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，而且，到1930年时，美国的银行数量已经下降到约2。43万家。
然后，大萧条的大决战开始了。可能没有什么事可以比美国照常开门营业的银行数量这个数据更能清楚地说明美国经济已经滑到了经济的边缘了。在1931年时，银行数目是22 242家，1932年是19 317家，在1933年时，只有14 771家银行还在开门营业。在这些可怕的年份里，银行资产减少了三分之一。
但是，这一数字后来却稳定了下来。在1933年时，有14 771家，而差不多半个世纪以后，也就是在1980年时，银行数量为14 435家（当然，在那些年里，银行资产却是巨幅地增加了，从510亿元增加到1。9万亿元）。然后，银行数量又出现了滑坡，在1990年时，只有12 343家。到1998年时，只有8 774家。同时，银行资产剧增到5。4万亿元。
确实，美国银行资产的增长数还是多于世界上其他国家和地区的增长数的总和。但是，这是人为造成的结果，而不是经济的结果，这是历史的原因所造成的，是因为托马斯·杰斐逊总统及其继承人对银行所持有的深深的恐惧所造成的。与其他工业公司不同，美国自很早的时候起，州政府的管制方法就对银行的增加及并购进行了严格的限制。很多州限制开设分行，有些州，如伊利诺伊州，完全禁止开设分行。当1863年开始特许设立国民银行时，也面临着同样的限制，与由州政府所特许设立的银行一样，也受到了开设分行的限制，而后，州际开设分行是违法行为。
渐渐地，纯粹是由于经济发展的必要性所造成的压力，这些限制也就给去除了。现在，银行发现自己面临着与共同基金和代理公司在银行服务上的竞争，如支票账户和普通家庭储蓄存款等方面。同时，计算机的发展和日益增加的旅游，使得对分行及州际银行的限制都显得相当过时了。
就在前几年，即使是巨头银行，如蔡斯曼哈顿银行与化学银行，也允许它们合并了。在1998年时，这种合并的趋势甚至还有所加剧。大部分著名的并购，如国民银行，是由夏洛特银行和北卡罗来纳州银行合并而来的；而美洲银行，则合并了旧金山银行。它们都曾在一时之间做过最大的美国银行集团。
美洲银行是一个纯粹美国式的故事。美国的银行家，从传统上来说，都有一个英国移民式的名字，如皮博迪、摩根和斯提尔曼之类。但是，美洲银行是由一个叫奇奥里阿尼的人创办的。
1870年时，阿玛蒂亚·彼德·奇奥里阿尼生于加利福尼亚的圣何塞。他的父亲路易奇是从意大利移民到加利福尼亚的，当时他受到了淘金潮号角的召唤，可是当他在1860年赶到那里的时候，黄金已经被采光了。他又开始做旅店生意，然后再买了40英亩的商品蔬菜农场。但是，悲剧发生了，一位不满的农业工人谋杀了他，起因只是两个人在2美元的工资上发生了争执。
奇奥里阿尼的母亲，英雄般地独立支撑着这个家庭好几年，然后与洛伦佐·斯卡蒂那结了婚，斯卡蒂那是一个自营卡车驾驶员，他为当地农民和旧金山滨水地区的批发市场运输产品。斯卡蒂那证明自己不具有做农民的天分，而他的妻子建议他尝试到一个批发公司做一个代办员。
后来，这被证明是一个非常好的主意，因为，斯卡蒂那具有作为一个优秀经纪人的天才，对市场的走向具有正确的感觉，而后，还具有快速决策的能力。他的收入很快就变成了每月250美元，在那个时候，这是一个相当舒服的中产阶级的收入了。他妻子又敦促他索取更多的工资，当公司拒绝之后，斯卡蒂那就辞了职，然后，自己开始做生意。就在开张后的第一个月底，他就获得了1 500美元的利润，在19世纪80年代，这可是一大笔钱。
奇奥里阿尼在八年级毕业之后，就决定离开学校，开始为他的继父工作。在那个滨水地区开展古老的代办生意，难度虽然很大，却也令人受益匪浅，在很久之后，他回忆说：“我在那儿努力学习，我想，我学会了很快将人们分门别类。”
事情很快就表明了他同样也是一个优秀的经纪人。在1887年夏天，当时他只有17岁，奇奥里阿尼确信秋天的时候，梨的供应会短缺。他是怎么知道的，历史没有记载，但是，在向萨克拉曼多山谷收购时，他说服他继父，让他相信了自己。于是，他在那儿买下了所有的可以得到的梨，以用于未来的销售。这是一个巨大的赌博，但是，他却赌对了，当秋天逼近的时候，梨的价格是一路攀升，这一年单单在梨上面，这个公司就获得了5万美元的净利。
第五部分：“再一次成了旧金山的代言人”人民银行家（2）
奇奥里阿尼自然很快就开始主管萨克拉曼多山谷收购的全部项目了。而且，他很快也显示了他具备成功的必要条件，即艰苦工作的能力。“我常常带着一块面包和一块大的意大利干酪作为中饭和晚饭，”他说，“我从未想过去人们用餐的地方吃饭。因为那样将意味着时间的严重浪费。”
奇奥里阿尼很快就证明了自己是不可或缺的。在1889年时，他的继父给了他三分之一的利润，而两年之后，就变为了二分之一。在1892年时，他与卡诺林娜·古内奥结了婚，她是一位意大利移民的女儿，她们家在房地产营业上赚了钱。到20世纪之初时，用当时的标准来看，奇奥里阿尼已是一个富人了。他在投资上的收益是每个月250美元，还要再加上他继父公司所给的另一半利润。奇奥里阿尼认为这已是足够了。“我并没有想成为富人，”他说，“没有人可以真正拥有财富，而金钱才会支配人。”他将他在家族企业里所拥有的另一半收益权卖给了一群工人，价格是10万美元，在31岁时，他退出了企业。
但是，第二年，他的岳父没有立下遗嘱就去世了，而且这个家庭要求奇奥里阿尼来处理财产，总值为50万美元。奇奥里阿尼接替了他岳父在哥伦布存贷款协会管理委员会的位子，这是一家位于旧金山小意大利的北海的小银行。奇奥里阿尼很快就注意到：有一个竞争者，名叫意大利—美洲银行，通过吸引小型贷款者而迅速地扩张着。
当董事委员会拒绝从事这一业务时—那时，只有很少的几家银行才认为值得做这种事—他就与其他的5名董事一起辞了职。他们还有其他的几名董事，包括奇奥里阿尼的继父，于1904年创办了意大利银行，是由一家酒吧间改建的，总资本为30万美元。
从一开始，意大利银行的性质就是今天所说的全面服务银行，提供储蓄和商业支票，同时还鼓励小额的贷款，最小可达25美元。奇奥里阿尼认识到，如果他想扩大其贷款业务，就必须扩大存款。为了做到这一点，他走遍了北海的每一条街道，与新来的意大利移民用流利的意大利语闲谈，而且，说服他们把那些小额的储蓄从枕头下拿出来存到银行里去。这一招很有效。在1904年12月，贷款达到了17。84万美元，而存款达到了134 413美元，一年后，这两个数字分别是883 522美元和703 024美元。
存款与贷款的迅速扩张，一直延续到1906年4月18日的凌晨，当时，奇奥里阿尼正在他的圣马特奥乡下的房子里睡觉，突然被旧金山地震从床上给掀了下来。确信家人平安无事之后（他妻子正准备生第八个孩子），奇奥里阿尼就向旧金山出发了，当时，他只能步行去那里（这是惟一的交通方法），整整走了17英里路。他发现整个城市处于一片废墟和大火之中，而大火将使很多在地震中幸存下来的人再次失去生命。他对自己的银行几乎不抱任何希望了，但是却高兴地发现它基本上完好无损。
然而，大火很快就向银行方向烧来。“我想，”奇奥里阿尼说道，“我们大概只有两个小时离开这里。”他想办法征用了两辆四轮马车，将银行的家具、记录和最重要的金钱，都装到了上面。他知道如果强盗们发现四轮马车上装的是什么东西的话，那么，他们一定会无比开心的，所以，他将几筐橘子装在马车的顶部，从而安全地回到了圣马特奥，尽管那些钱在以后的好几周里都能闻到橘子的味道。
第二天，奇奥里阿尼回来时发现他的银行已经是一片烧焦了的废墟，实际上，这与北海的情况是一样的，在北海，4 000座建筑物只有不到300座幸存了下来。同样，处于旧金山的银行业也处在了废墟之中。市长宣布银行界放假，许多银行家期望这个假期可以长达几星期。但是，意大利银行几乎是立即开张了，提供重建贷款。奇奥里阿尼本能地认识到象征主义的巨大力量，他在《旧金山新闻》上登了个启示，在华盛顿街码头边的人行道上放了一张桌子，旁边放了一袋闪闪发光的金币，挂了个牌子，说明这就是意大利银行的临时住处。
但是，对于地震，奇奥里阿尼只是在事后进行聪明的反应，而对于一年后的席卷美国的被称为“1907恐慌”的金融地震，奇奥里阿尼却是在事前就有所准备了。预期到这个恐慌的到来，奇奥里阿尼不动声色地储藏了金币，而当危机到来的时候，他向世人宣布了他已做好了准备，他能够以金币的形式向任何想取回存款的人支付。他将整袋整袋的金币放在出纳窗口的后面，让每一个人都能看到，当然，结果就是几乎没有人取回他们的存款。“奇奥里阿尼先生和他的意大利银行，”在《旧金山新闻》报道说，“再一次成了旧金山的代言人。”
在1909年时，与其他城市一起，加利福尼亚采用了一条法律，这是由伍德罗·威尔逊推动的，即，只要州银行监管部门认为该银行是出于公众利益，即允许它在州内开设分行。因为奇奥里阿尼拥有用金钱也买不来的在地震和金融恐慌中所获得的声誉，在利用这个机会来创建一个金融帝国这个问题上，任何人都比不过他。而且，他也抓住了这个机会。在不到10年的时间里，意大利银行在整个加利福尼亚拥有24家分行，在资产上，它在这个州名列第四。到20世纪20年代末，他将名字改为美洲银行，它是美国最大的银行之一。
奇奥里阿尼在20世纪20年代时从日常管理工作中退了下来，但是，当新的管理层想在大萧条之初卖掉几家分行时，他在1932年发动了一场代理人大战以重新获得对银行的控制权，而且，也实现了这一目标。在他的主持下，他再一次引导着所钟爱的银行度过了1933年3月的银行危机，毫发未损而且还没有缩小其业务范围。实际上，这又是一次扩张，其资产在以后的6年中翻了一倍。
当奇奥里阿尼在1947年去世时，与他在31岁“退休”时所表达的意思完全一致的是，他没有留下巨额的财富，大约只有50万美元，这无悖于他当时的信念。而在他身后留下的是那个时代也是以后许多年中的最大的银行，这个银行就是在一度很极端的观念上成长起来的，这个观念就是向一般的市民提供银行服务。
第五部分：“再一次成了旧金山的代言人”政治家与银行家（1）
民主常常是一个缓慢的进程，总是有一些混乱。在这一进程中，好的政治最终战胜好的原则，这一点并不罕见。
譬如，在1999年12月12日，星期五，克林顿总统签署银行法。该法案允许银行、保险公司和经纪人公司可以在州水平上更自由地进行竞争，可以相互合并以组成更大的金融联合企业。在以后的10年中，处于困境的银行很有可能会被美林公司或艾德纳公司或蔡斯曼哈顿公司所合并。可能的情况是，一个家庭将在一张月度借贷表上列出其现金存款、投资、人寿保险及其他货币资产等所有情况。而且，这一张借贷表将会通过互联网而不是邮局送到大家手里。
为了实现现在这个新的金融秩序，可能花了好几十年的时间，而且，在其通过之前，在华盛顿的楼板上洒满了鲜血。实际上，自深陷大萧条之时对银行法进行巨大改变以来，这个希望可以对银行法进行重大改动的法案最起码是第十二次被严肃地提出了，但是，这是能送到总统办公桌上的惟一一次。
如果你好好想想这件事，就知道这是一个纪念碑，用于纪念那些在民主体制中维持现状力量的死去。长期以来，大的城市银行和经纪人公司，都在推进变革，而小的国家银行和中小金融联合会自然很愿意生活在被保护的当地市场之中。保险公司，常常与大银行和经纪人公司一样具有很强的实力，也具有较大的影响，大部分受到了州的管制（而且，它