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，因为所有的事物都是由全体会员选举得出的工作委员会进行管理、运作的。
然而最成功、最具代表性的互助社是在奥福达尔闻成立的。这个互助社位于市中心一排最漂亮、豪华的房屋内；他们在房屋的底层出售食品、杂货、服装和生活用品；而顶层便是对社员及其家人开放的图书馆、阅览室和教室；第三层则是会客大厅，用于举办讲座、召开会议和举行舞会。互助社在奥福达尔闻6个不同的城市建立了分支机构，其业务规模不但巨大，而且利润也相当可观。互助社所得利润会根据会员的股份比例进行分配，而大部分利润则会又投资到达尔闻附近的纸厂、棉厂和煤矿，为互助社赢得更多的利润。奥福达尔闻互助社最值得人们称道的是，所得利润的2。5％为会员及其家人提供免费教育。几个月前我们曾考察过这个机构，当时他们的科学班办得非常有声有色，以至于有一个学生能够在今后的3年内，每年获得50英镑的政府奖学金，同时还能够免费在伦敦杰默尼大街的米尼斯学校学习，以及免费使用学校的各项实验设备。在同一个地区拥有两家合作制机构，可见，达尔闻人民大都是勤勉、朴素、节俭的。
大多数人都会以榜样为学习目的。榜样的力量是无穷的，因此奥福达尔闻互助社的做法在苏格兰和英格兰的南部地区得到了迅速的传播。在北安普敦成立的一家合作社，他们的目的主要是以买卖皮革、鞋和靴子来获取利润；在庞帝汉姆和南开郡地区，建立起了合作制棉厂；而曼彻斯特和索尔福德平等合作社则“把银行机构和企业机构所得的利润联合了起来”。但是这些机构主要还是以买卖食物、布料和其它生活用品，当然除了美酒以外。
然而，这些机构能够取得成功的唯一秘诀是“支付现金，从不赊账”。他们每一次交易都是以现金支付，从不赊欠，所得利润就在会员中按比例进行分配。因为每一个具有智慧的商人都知道，现金支付是获取利益最有效、最快捷的方式。而这一商业秘密是罗彻德尔的先锋者最初发现的，他们在给“本协会和其他协会成员的建议中”说道：“要照顾到所有的经济事务；同时尽可能在最好的市场上买东西。如果你有产品要出售，最好直接把你所要出售的东西卖给消费者；坚决不能背弃现金买卖的原则；另外还要关注所有账目的趋势。”总的来说，合作社就是最大的一个商人，他们的利润来自于商品出售所得到的现金，而获取的利润又在成员之间进行分配。
然而，土地协会与建筑协会却创造了另外一种合作制形式来获取他们独特领域的财富。这些协会主要依靠小中产阶级为支柱，同时也依靠很多拥有熟练技术、勤俭节俭的工人们。协会成员依靠自己的收入，不但购买了土地，还盖起了房屋。想拥有房屋，过上幸福生活的人必须以会员身份加入建筑协会，这样一来他们不再需要向房东支付房屋租金，而是只要向协会委员会交纳会费和房屋利息，等到会费和房屋利息交到协会规定的量，那么房屋就会由协会转到个人，归本人所有。实际上建筑协会的这种行为相当于银行储蓄，只不过在建筑协会里进行储蓄事先有一个特定的目标。对于那些不想购买房子的人来说，他们则可以用交纳的会费得到相应的红利，有的时候这笔红利是相当可观的。
懂得节俭的人才能够拥有大量的财富，也才会懂得积累财富。节俭可以使人们变得勤劳、可靠，而且有很强的自制力；节俭还可以使人们变得保守稳重，远离激进的思想。只有当工人们亲身经历过勤俭节约才能够确保生活的自立后，他们才不会再为他人优裕的生活而感到烦恼、困惑；也再没有唯利是图的小人能从他们不切实际的幻想中得到任何的政治资本了。
有人说土地协会之所以得以完整的保有与成立，是为了政治目的的需要，同时也是为了断绝人们政治改革的念头。首先，他们在伯明翰发起了土地协会制，目的是让人们购买土地，同时他们把土地分成价值为40先令的地契，让土地所有者不但具备选举的资格，还具备反对谷物法的投票权。尽管谷物法最终被废弃了，尽管大多数人已与政治没有任何牵连，但是仍有很多人保有土地权。最近以来，赫亚科先生在发表建筑协会的论文中说道：“阿瑟·雷兰德先生告诉我，许多受到伯明翰社团协会影响的人，都会为了自身的权益而丧失爱国精神。我认识很多互助社成员和基督教徒，最初他们常常讨论社会改革和政治改革，而如今他们就像维新党政府一样，已经很少再关心这类问题了。即使在繁星闪烁的夜晚，他们仍然不愿意出席公共场合的集会，因为他们的生活得到了保障，他们拥有了自己的土地，如同伊甸园的蛇在暴雨交加的时候穿过天沟走向光明。”
赫亚科先生接着又说道：“但是对于大多数人来说，正是这些协会教会了他们如何有效的节俭，否则他们永远尝不到节俭带来的甜头；另外协会还教会了那些勤劳的年轻人如何替他们那可怜的老父亲承担家庭的职责，让他们的老父亲能够在他自己的房屋花园内安然地吸着香烟。如果没有协会的帮助，他们的老父亲就会活在对‘过劳死’的恐惧中。”
在利兹永久建筑合作社的帮助下，已经有200户家庭住上了租金低廉、环境良好的公寓。利兹永久建筑合作社还积极倡导这些已经在该镇工人阶级中实施的做法：“协会成员总会在各种会议上讲起他们那些能够激励人心的事迹，他们从那些少的可怜的，甚至那些人们认为丝毫不能起到作用的积蓄中开始投资互助社，然后从中获取建房或是购物的钱财，让自己的生活逐渐丰富多彩。日子越长，协会的积蓄也就越多，甚至达到了一个让人惊讶的数目，而他们个人也获得了丰厚的利益。勤俭节约的习惯，以及累积财富的知识让协会成员获得了很大的益处。于是，原本在生活上大大咧咧的人学会了如何储蓄，他们开始精打细算，让自己的生活和财富变得井井有条，这样一来，不但受到了人们的尊敬，成为了最优秀的公民，还使自己的财富激增，人生也更有价值，生活也更加舒适。有效支配金钱的方式不但促进了经济的发展，还提高了自身的价值和收入，不但让家庭更加幸福美满，同时，生活也更加舒适。如果没有储蓄作辅助，那么生活将没有保障，更没有进步可言。”
但是南开郡仍然有一些例外的城镇和村庄可供合作社成员用大笔的钱购置和建造温馨的房屋。例如庞帝汉姆去年为购置房屋就积蓄了15000英镑，而居住的人口仅为8000人；伯恩利建筑协会也取得了丰厚的成果，它拥有6000位投资者，去年一年的积蓄就高达1060000英镑，协会成员每人平均拥有24英镑，同等于庞帝汉姆成员的收入。建筑协会的成员主要来源于煤矿合作制的股东、矿场工人、机械工人、工程师、工匠、采石工以及其他体力劳动者，还有未婚或是已婚的女士。据知情人士称：“大部分协会成员已经购买了房屋，他们把购房看作是一种投资。建筑协会已经通过提供抵押贷款帮助了上百户家庭，然而抵押贷款是非常容易偿还的。”
然而，作为一种最有利的、能够证明节俭好处的组织，建筑协会引导人们为了自己购买住房而储蓄，因为房屋毕竟是人们有生之年最安全，也是最必需的保障。
第七章 保险中的理财之道
既然已经确定了目标，就不要因为一时的困惑而放弃。
——莎士比亚
真理是我们的朋友，谬误是我们的敌人。
——巴洛特
即使生命走到了尽头，我们也没有充分地利用它去成就我们的目标。
——约瑟夫·梅
过去的幸福和痛苦，只不过是生命的回顾。
——马斯狄
人寿保险和互助会这两种合作储蓄方式同样值得一提。所谓人寿保险是指，保险人去世之后，他的妻子和孩子可以得到生活上的补助；而互助会则是依靠工人们的集体力量，在他们生病的时候得到相应的救助，以及在他们去世之后，遗留的妻子和孩子能够得到相应的补偿金。人寿保险用于中产阶级和上流社会，而互助社则为工人阶级所专有。
在我们遭到不测的时候，我们仍然有责任供养我们的妻子、孩子以及父母，因此就必须有足够的钱，而这些钱正是长期储蓄得来的。在储蓄的过程中，尽管我们都知道，储蓄金钱是必要的，是为将来遭遇不测做准备的行为，但是我们仍然会面对花掉应该用于储蓄的钱的诱惑。所以，勤俭节约而来的钱，并不能依靠自身的积攒。
然而，那些把辛苦钱储蓄在保险协会的人就不必担心物质的诱惑。参加保险协会的人，他们每年或是每季度所储蓄的钱立刻都会成为总基金的一部分，因此完全能够实现保险的目的。只要拿到第一份保险，他们的目标就已经达到了。参加保险协会的人会在去世前拿到补贴，去世之后，他的妻子和孩子仍然能够得到全额的保险金。
人寿保险协会的这种体制给人们带来了福音，因为它不但给参保人家属提供了保障，同时还激励了人们正视道德义务，用实际行动去实践道德义务。参加人寿保险，不但可以给人生带来保障，还可以抚慰人们的心灵。它能让参保人在身染重疾或者行将就木的时候得到心灵的慰藉，不至于像那些因为没有任何保障，担心妻儿的人那样痛苦焦灼。俗话说得好：愉悦的心情能够远离疾病的困扰；焦灼的心情只会让病情更加严重，同时还会抑制药物的效果。著名诗人彭斯就是怀着这种焦灼的心情离开人世的，他在去世之前写给朋友的信中说道：“唉，我那可怜的妻子，还有那6个可怜的幼小孤儿！我怕我的离开会让他们遭遇不测。现在，我觉得自己是那么的无助，那么的脆弱；如果我的身体能够恢复一半那该有多好！即使到死我仍然是痛苦的牺牲品。”
我们可以把人寿保险看作是保障寡妇和儿童生活的参股计划。它其实是一种保障人生的制度，让参股的人每年拿出一小笔钱，聚合在一起便组成了“保险基金”，并依靠银行储蓄而得到增值。如果哪位参股人员意外死亡，他的受益人就会得到人寿保险协会预先规定的一笔钱。团结就是力量，参股的人越来越多，基金也就越来越丰厚，即使是那些收入微薄、定期拿工资的人，只要参加人寿保险，都可以在自己去世后让家人得到相应的补助。
社会上时常流传着这样的故事：某些勤劳、善良的人在生前对社会起到了重要的作用，但是死后，他的妻儿却过着异常穷苦的日子。生前他们过着体面的生活，不但穿着精致，支付着昂贵的房屋租金，而且还时常出入娱乐场所，并且向亲朋好友炫耀自己的生活，同时还教育自己的子女要勇于谋取社会地位，获得他人的尊敬。然而，死亡的到来不但将他们彻底摧毁，还使他们的家庭也遭遇了不幸。因为他们在生前并没有为家庭做一点点准备，他们只懂得当前的享受，而没有意识到自己的死亡将意味着家庭的瓦解。他们并没有履行保护家庭的责任，他们只要参加人寿保险，每年向保险协会交纳20到25英镑，就足以保证妻儿不会遭受贫困。可是，他们并没有这么做。这种不幸，说明这些家庭的收入只要不是入不敷出，那么他们的开支一直是与他们的收支相抵的。最终他们的死亡将导致家庭的破败。
他们的这种行为是残忍的，欠缺考虑而缺乏远见的。食物以及住房是每一个家庭都必须具备的最基本的条件。既然成立一个家庭，就应该给它最好的保障；而这些保障一旦失去将会使这个家庭沦落到苦力工厂、监狱或者流浪于街头，或者依靠亲戚和公共慈善机构的施舍，这将是多么沉痛的伤害！那么，他们的行为同伤害一个沦落者的行为一样可耻。
面对当今激烈的生存环境，我们不得不承认，能够为家庭的将来着想而储蓄金钱的人是占少数的。因为家庭的日常开支越来越多，导致他们并不能剩余太多的钱，而当他们发现剩余的钱少得可怜的时候，他们也就不再想把它存入银行了。在消极的状态下，他们变得更加不计后果，不再为储蓄而省吃俭用，不再为将来所要遭遇的不幸勤俭节约。
下面是一则已婚男士因储蓄而受益的例子。这位男子是一个生意人，最初他想，只要他们的生活过得节俭一点，几年之后他就有充足的积蓄在自己死后供妻儿生活了。但是生活中不如意之事很多，连他自己也不知道