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作为民生经济理论体系最重要的一环，货币理论将彻底摈弃“温和通胀”的想法，放弃掠夺性经济当中最本质、最具破坏性的“温和通胀”理论，是中国未来经济发展的需要。因为所谓“温和通胀”的本质就是容忍政府掠夺民众的财富，这也是把中国经济拖进死胡同的症结之一。在通缩和通胀面前，倘若无法平衡，宁肯选择通缩，也不能提倡“温和通胀”。
在穷人通胀中，我们如何生存？在富人通缩中，如何规避风险？前文我们已经讲述了很多，下面，让我们来展望一下2013年中国经济体制的一些重大变革、经济发展趋势和我们的生存理财方法。￥货币体制开始纠偏
没有一个健全规范的货币管理体制，就不可能有健康运行的经济体系。中国30年来，货币大幅贬值，30年前的100万元如果不用于投资，现在只值15万元。这样的货币首先谈不上稳定，更谈不上诚信。货币本身缺乏诚信，如何在全民建立诚信体系？所以，中国的货币不仅仅对中国持币人，而且对全球其他国家货币也要具备基本的诚信。＋…1．货币增速当纳入法律体制严格限制从货币增速看，全球其他国家货币很少有超过G D P3％的现象，大多数国家制定了严格的法律法规，严格控制和管理货币增速。美国国会立法规定，M2的上限为5％。这个规定，尽管没有对应GDP增速，是因为美国国民并不关心GDP这个数据，再加上GDP的增速和CPI的增速之间差距很小，所以，在M2的增速上限上只设定了目标。但是，美联储的这个目标是硬性的，美联储主席和美国总统都无权超越。
而中国在M2增速上完全是随意性的，这样岂不出大问题？谁不想多花钱？但是，这个钱事关国民财富，政府可以随意乱花吗？2009年，1M2增速高达29．74％，这是天方夜谭的事，中国就偏偏出现，经济岂能不垮？通货膨胀岂能被遏制？尽管每年的政府工作报告也确定了M2的上限为17％，但是，有人监督吗？监督管用吗？这才是搞垮中国经济的本质原因。
所以，中国应当对。M2的管理制定严格的法律，任何人不得违反。从中国国情出发，中国的M2应该对应GDP和CPI的数值差，以不高于3％为上限，也就是每年GDP的涨幅减去CPI的涨幅，然后加上3％，此为最高上限，任何人不得违反。因为，一突破这个最高上限，就是掠夺全民财富，是不能被允许的。尊重国民财富，才是真正尊重国民。掠夺国民财富，不管是以何种手段，都是对国民利益的侵犯，是一种犯罪行为，任何借口都不行。＋…2．彻底消除负利率状态负利率尽管不是中国特有的经济现象，但却是中国持续时间最长的经济状态。美国最长的状态为零利率，但是，不至于产生很长时间的负利率。而我们的负利率不是市场行为，而是人为的，也就是说，是央行故意为之。
央行的神圣天职，是为了维护币值的稳定。中国的央行为了商业银行的利益，在存贷款之间故意制造了一个很大的利差，为了保证商业银行赚取暴利。比如说，一年期的存款利率为2．25％，而贷款利率为5．76％，中间的利差为3．51％，全部转化为商业银行的利润。而美国是0％～1．5％，中间的利差为1．5％。这就是中美两国银行利润完全不同的地方，中国的利润是美国的130％。
商业银行能赚钱这当然是一件好事，可它赚的是谁的钱呢？表面上看，商业银行赚的是贷款户的钱，贷款越多，利润也就越大。其实不然，中国的商业银行赚的钱很大一部分是储户的钱。如果没有储户的钱让商业银行能够盈利，中国的商业银行尽管在利差的巨大利益下，也难脱全部破产的命运。为什么？
中国的商业银行原来一直是政府所有，那么政府在经营银行业时有很多是政府行为，因此，不仅效率低下，而且造成了大量的烂账、坏账。组建股份制银行后，这一堆烂账、坏账被剥离出来，谁来承担呢？汇金公司。汇金公司的大股东就是央行，也就是说，这些烂账、坏账都由央行承担。
那么央行既然承担了这些烂账、坏账，就一定会从什么地方加倍地赚回来，而且要赚得神不知鬼不觉。这种手法就是货币贬值，在利率为负的状态下，悄悄掠夺存款人的财富。一般判断负利率状态主要依赖C PI数据和一年期存款利率之间的差距，因为国家统计局在统计CPI时过多考虑了政治因素，实际CPI要比统计局的CPI高出很多。即使按照国家统计局的数据来计算，2010年8月CPI为3．5％，利率为2．25％，实际负利率为1．25％，老百姓存款1万元，每年缩水150元。
负利率状态不仅掠夺了老百姓的财富，更重要的是逼得老百姓在经济状态不好的情况，依然要去投资。而投资又没有好的去向，很多人不懂外汇，不懂国际市场投资方法，只得在国内的几个市场进行投资，股市血本无归，只有房子目前在泡沫还没有破的状态下有保值和升值的功能，于是，大家都去囤积住宅，这是造成了6540万套空置住宅的本质原因之一。
遏制房价，主要是消除负利率的状态。在央行被千夫所指万夫痛骂的时刻，央行应该立刻改弦更张，提高利率。从趋势上判断，央行进入加息通道是2011年上半年，首次加息将实行不对称加息，目的就是消除负利率，给存款人一点信心和希望，在通胀和通缩之间，作一个预期的平衡。＋…3．建立M3的货币体制这个问题太过专业，我简单来谈。M3=M2＋其他货币性短期流动资产（国库券／金融债券／商业票据／大额可转让定期存单等）。M3最发达的国家就是美国，而中国现行的货币体制当中没有M3，也从不公布M3，这已经落后于经济发展。
债券市场，实际上也是一个庞大的投资市场。中国一直致力于发展股市和楼市，忽视了债券市场。造成这种现象，表面上看上去是一个很大的失误，实际上是决策层有意为之。因为股市可以大量圈钱，圈来了股民的钱，可以不必对股民投资收益负责。因此，在未来相当长的一段时间内，在债券市场不发达的情况下，中国股市还将是一个赌场，愿赌服输的民间理论充满血腥。
而楼市其实上也是地方财政不可或缺的圈钱之道，试想，当中央通过直属企业垄断了所有国家资源的时候，地方政府还能找到比卖土地更便捷的赚钱之道吗？显然不能。因此，楼市调控看上去只是中央和地方政府矛盾的一个反映，其实暴露的是中央和地方的分配不均，这种楼市状态必然充满掠夺和血腥，直至泡沫破灭。
纵观中国的投资市场，最有发展空间的是债券市场。相对股市和楼市，债券市场有更稳定的投资收益，比存款利息略高，也不存在暴利，因此，应该能受到老百姓的欢迎。然而，政府尽管可以大量发债，但是如果不致力于跑赢通胀，那么债券市场也是很难发展的。目前中国来说，政府应该通过建立M3，大力发展债券市场，使债券一举成为最受老百姓欢迎的投资产品，对社会稳定和经济发展有利。￥开征房产税推广至全国大中城市
中国政府正在成为一个最大的利益集团，所以近几年改革的意愿一直不强，全社会征信体系荡然无存，阳光法案永远停在嘴上，社会财富没有平衡机制。房价泡沫破灭，促使政府反省自身，激发改革愿望，重新掀起改革浪潮。而财税体制不改，其他的经济改革根本无法推动。
痛定思痛，政府再不推出房产税已经说不过去了，也无法纠正中国社会出现的两极分化的体制缺陷，政府在掠夺穷人的同时试图保护富人的利益，结果不仅没有保护成功，反而促使富人财富大量缩水，内需不振，投资无门。所以，越来越多的人看出，城乡居民的消费实力没有增强，富人即使拥有万亿财富千幢豪宅，也会竹篮打水一场空，最后落了一个白茫茫大地真干净。
要提高城乡居民的购买力，首先就要建立社会财富的分配机制。那么，拥有多套房产的人多缴税，应该成为房产持有人的一种自愿自觉的行为，并培养多交房产税的荣耀。没有这种胸怀，就会重犯第二次错误。而对未来中国来说，民众绝对不允许政府部门重犯第二次错误。
所以，对政府来说，减政和征税要同步运行，方能收到事半功倍的效果。减政，对政府来讲无疑是痛苦的，政府机构的臃肿与庞杂已经到了民众无法容忍的地步。不减政，收来再多的税也不够政府开支，更不够贪官污吏挥霍，也会将改革的成效付之东流。要减政，首先要清理闲杂人员，将一大批官员下派基层，帮助普通百姓渡过时艰。减少文山会海，减少政务开支。铺张浪费，任何时候都是犯罪。所谓减政，首先就要把共青团、妇联、工会这些群团组织从公务员队伍中剥离出来，自行运营，不管他们的工作具有什么意义，都不能让纳税人来养活，而改由基金会等出面支持。这一板斧砍下去，将减少政府当中巨额不合理的开支，清理一大批闲杂人员。其次，政府的一些非职能管理部门该合并的合并，坚决缩减行政经费，保护纳税人的利益。
只有减政充分，中国的房产税开征起来才有意义。从经济趋势上看，中国全面开征房产税应该在2013年，2011年只会在部分城市先行运作，以解决6540万套空置住宅中存在的严重分配不合理的问题。尽管利益集团疯狂阻挡，但是，是挡不住的。因为民众的力量，已经被6540万套空置住宅激发出来，随时爆发大规模的呼喊，其势已不可阻挡。
现在的问题是，开征房产税具体的操作，一定要保护民众的利益。也就是说，只拥有一套普通住宅的家庭，绝对不是征税的对象；根据中国国情，拥有的第二套住宅，因为有出租收益较多，所以，只能象征性征收。真正课以重税的是三套及以上住宅持有人，一直要征得他们把房子卖出为止，才能取得真正的效果。￥全民征信系统初步建立
由于中国的体制问题，各行业征信系统都不是很全面，但是，凑在一起那将是十分完整。比如，银行体系的征信系统，在所有贷款人和信用卡持有人中档案非常全面；税务系统在中高端纳税人中体系也很完整，但是，没有拓展到所有城乡居民；公安部门的信息档案是最完整的，但是，个人财富人信用记录的资料不完整。试想，如果由国务院牵头，这三个部门将信息汇总，那么，全国性的人征信系统、家庭征信系统、企业征信系统将全部可以建立起来，而且需要多少经费支持，只需要统筹和协调。2013年，在中国政府第三次人口普查完成之后，中国政府将致力于建立和完善个人征信系统，让灰色收人现形，让财富走在阳光下。空置住宅聚集着中国70％以上的灰色收入，也是中国社会最大的不公平之所在。其实解决这个问题很容易，而且，不管政府愿不愿意，这个题最后都会得到解决，只不过是，政府主动解决这个问题，这对中国社会、中华民族都是持一种积极的负责任的态度，对中国经济和中国社会的危要小得多，而政府心怀侥幸认为能躲过去，最后的结局就是危害巨大。政府主动解决这个问题很简单，那就是主动降房价。到2012年，中涉房地产贷款将会突破13万亿元，个人房贷余额会达到8万亿元，个住宅总资产（不包括已经还清房贷的住宅）约为11万亿元，相当于中股市最高峰时总市值的1／3。而中国股市从最高峰到最低值，仅为14月，总市值缩水了14万亿元，中国经济并未受到什么大的影响，中国会也没有发生大的动荡。那么房地产呢？在房价下降30％的时候，在银行有贷款的住宅总市（不包括已经还清房贷的住宅，下同）缩水3万亿元，这个时候，无论是银行还是个人都不会有任何风险，只是资产缩水；在房价下降40％的时候，银行没有风险，个人尤其是后期入市的楼市炒家，将会发生断供，断供率不会超过总按揭买房的2％；房价下降50％时，住宅资产总市值缩水5．5万亿元，个人房贷风险率上升到5％。
股市缩水14万亿元，中国没发生什么大的问题，住宅资产缩水5．5万亿元，还有5％的个人房贷风险，难道就不能承受吗？
不，完全可以承受。所不能承受的，只是地方政府土地价值的缩水，财政收入减少。但是，这部分减少的财政收入，如果用房产税弥补回来，对政府本身也没什么影响。那么，还有什么理由可以解释，政府一定要支撑高房价？
没有。再要找理由，只有一个，那就是主管官员本身在房地产的利益上都有个人私利，为了维护私利而阻挠公权的执行，这股势力越大，中国的经济就越危险，�