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理财观念-第21章

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稳定,各种福利和保障较好,便一直不为所动。不过,这回看到太太收入比自己多出了10倍,他有点动心了。再加上太太适时进行攻心战术,终于被“拉下了水”。    
    赵先生看似内向,但做起直销来却有自己的绝招。他从给太太“拎包”、当“装卸工”,到发挥自己的聪明才智,逐渐建立了自己的客户群体。现在,赵先生的月收入达到了5000多元,总算在太太面前挽回了点男子汉的面子。    
    目前,两人的家庭收入为15000元,除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外(尚欠银行贷款本息合计为4万元),每月还有1万元的结余。不过,由于夫妻两人均不善理财,面对不断增加的收入,他们还是只认银行储蓄一条路,渠道单一,收益低下。所以,他们希望在专业理财师的指导下,做好后续收入的打理,实现家庭积蓄的稳妥增值,以应付将来生儿育女,以及换房、扩大经营等开支。    
    理财师点评:    
    按目前的情况,黎女士家庭的年收入会达到18万元,打理好这笔不菲的资金会为家庭生活锦上添花,反之则会变成前面赚钱后面流失的“漏斗式”理财,最终影响家庭生活质量的提高。黎女士一家把精力都放在赚钱上,对收入的打理缺乏长远的规划,比如,其收入较高,却没有考虑减少家庭债务;习惯有钱存银行,没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之,黎女士需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。    
    理财师建议:    
    1。可以考虑提前偿还住房贷款    
    按目前黎女士的收入,积攒4万元可谓轻而易举,所以积蓄达到4万元后,可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1。58%,而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说,最好的存款方式就是还贷款。所以,提前还贷是黎女士减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。    
    2。建议购买私家车    
    从事销售工作,主要工作是跑市场、访客户,时间就是金钱,如果拥有一辆属于自己的私家车,不但可以提高工作效率,还可以体现身份和经济实力,进而增强经济往来中的信用指数。另外,有了私家车,商务之余举家可以走亲访友、短途旅行,从而体现“能挣会花”的理财和消费理念,提高生活质量。根据黎女士夫妇的收入状况,建议在一年内购买8万元左右的经济型轿车,比如富康、飞度、赛欧等。    
    3。20%的后续收入进行储蓄    
    还清住房贷款和购买私家车以后,黎女士就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低,负利率情况下存钱会“亏本”,但再“亏本”也不能全面放弃储蓄,因为储蓄是中国人的传统,也是最稳妥的投资渠道之一;另外,储蓄的变现能力最强,可以作为经营的准备金。所以,将20%的后续收入存成储蓄,不但是家庭稳健理财的需要,也是黎女士打理生意的需要。    
    4。30%的后续收入购买国债    
    国债是以国家信誉做担保的金边债券,具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势,黎女士可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况,建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息,黎女士既可确保加息之前最大限度地享受较高利率,又可以在国债到期后,及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。    
    5。30%的后续收入用于购买开放式基金    
    从常理上说,开放式基金的净值会逐步增加,但由于开放式基金特别是偏股型基金的持股仓位较重,所以基金净值受股市左右较大。不过,基金所选的股票多是抗跌性较强的绩优成长股,同样是在股市下跌的情况下,购买开放式基金的损失会少于直接购买股票。反之,在股市上涨的情况下,多数基金的收益也会高于那些盲目炒消息的散户———开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式,适合黎女士追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况,黎女士可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司,购买他们发行的新基金,因为新基金成立后正赶上“炒底”,所以其盈利能力也就相对较高。    
    6。15%的后续收入进行股票投资    
    在经济发展速度加快、通胀压力增大的情况下,持有股票是分享国民经济增长成果和规避货币贬值的最好方式。中国的股市正在向着稳健和规范的方向发展,一些投机行为将逐步被遏制,所以中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为黎女士从事直销工作,时间相对自由,可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票,这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情,或在家里通过网络看看大盘,适时调整持股结构,进行中长期投资。    
    7。5%的后续收入购买保险    
    从事直销工作,养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来,万一遇到意外伤害或重大疾病,自己的积蓄有可能是杯水车薪,难以应付。所以,建议黎女士和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险,以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时,黎女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险,这种保险除了基本的保险功能以外,还能以红利的形式分享保险公司的经营成果,达到投资、保障两不误的目的。    
    “不要把鸡蛋放在一个篮子里”是一句理财的至理名言。在投资渠道日趋增多的今天,这一道理更是别具意义。如果你把全部资产都放在银行,这样最保险不过,但收益也是最低的;如果你把钱全部投入股市,年收益可能会达到30%、50%,但万一遇到连续跌停板的“地雷股”或遭遇股市长期低迷,则有可能让你倾家荡产,血本无归。因此,黎女士按照本案“把鸡蛋放进多个篮子”的投资策略,既可化解投资风险,又能积极稳妥地实现增收,从而使家庭踏上富足、稳定的幸福之路。    
    


第三部分 理财方案量身定做 7.帮“善于理财”的人理财

    ———8万元私家车贷款方略    
    个案背景:    
    刘先生在某单位任财务主管,月收入5000元。太太在一家私立学校从事教师工作,月收入4000元。女儿今年10岁,正在读小学四年级。    
    刘先生上大学时学的是财会专业,参加工作后又一直与“钱”打交道,所以用他的话说,自己绝对算得上是理财的行家里手。这几年,刘先生将所学的成本会计、管理会计等经济学原理引入家庭理财,仔细匡算,精心打理,使家庭财产总值不断增大。截至今年,其主要家庭资产除一套商品房(尚欠银行贷款10万元)外,另有“现金”类资产30万元,包括10万元定期储蓄,5万元五年期凭证式国债;为了增加收益他还用15万元参加了一项年利率10%的民间集资,实现了较高的投资收益。现在刘先生不但有了一百多平方的住房,还买了一辆富康车,小日子过得非常红火,所以,在家人面前他常自诩为“善于理财的成功者”。    
    对理财不太在行的刘太太虽然多数时候只当“甩手掌柜”,但考虑问题比刘先生更理性。她见如今银行个人理财中心人气很旺,便劝先生找银行专业理财师,帮助分析一下自己的理财方式是否有缺陷,或者帮助设计更加科学合理的理财方案。一开始,刘先生认为他的理财是“收益和规避风险二者兼顾”,可以说天衣无缝,不必再去找银行。但经不住太太屡次唠叨,最后在太太陪同下只好去了趟理财中心。银行理财师根据刘先生的理财组合,较为客观地进行了分析和点评,并提出了理财建议。刘先生越听越觉得理财师说得很在理,竟拉着理财师的手一个劲儿地说“相见恨晚”。    
    理财师点评:    
    从总体上看,刘先生既有“花明天的钱,圆今天的梦”的理财新观念,又适当进行了储蓄和国债投资,并涉入高风险高收益的民间集资,考虑了收益性和稳妥性的投资目标,应当说刘先生是一个追求科学理财的精明投资者。但实际上,刘先生在一些环节上还存在主观臆断和盲目理财的行为,对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥,不该参加风险性很大的民间集资,最起码不该拿出家庭资产的50%来博弈;追求收益,不该将总资产的三分之一投入银行储蓄,几乎是白白浪费了10万元的财产资源。所以说,自认为也好,别人以为也好,刘先生这个“善于理财者”有点名不副实。其家庭的理财结构,以及风险防范、增加收益的方式都需要有较大的改进。    
    理财师建议:    
    1。增收节支,算好细账    
    刘先生一家虽然收入挺高,但车、房、日常消费等开支也不低,并且随着孩子年龄的增长,其未来教育、成家立业等开支也将是一个较大的数目,所以努力增加家庭收入显得尤为重要。刘先生可以利用自己的特长,为企业做财务顾问、报税师、兼职会计等工作;做教师的太太也可以利用暑假、寒假等独特的职业优势,采取代课、补习辅导以及自办暑期培训班等形式,最大限度地增加家庭收入。同时,还要精打细算,减少不必要的支出。单拿住房贷款来说,刘先生有10万元银行存款(定期一年),还办有10万元住房贷款,目前一年定期存款利率仅为1。98%,而一般住房贷款的年利率却高达5。04%,二者相差3。456个百分点,也就说刘先生每年都会有3000多元的家庭资产在不知不觉中流失了。所以,刘先生可以考虑将10万元银行存款支取,用于归还银行贷款。    
    2。未雨绸缪,加入保险    
    虽然刘先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险,但从收入和物价上涨的长期趋势来看,二十年后如果单靠养老保险,恐怕只能满足吃饭等基本生活保障,因此刘先生夫妇有必要购买一些人寿险。这样不但可以确保家庭意外变故下的生活保障,还能补充退休后的家庭收入,提高晚年的生活质量。另外,刘先生的女儿因为不能享受公费医疗保险,所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。    
    3。优胜劣汰,扬长避短    
    从刘先生参加的这一民间集资来看,似乎收益很高,也较为稳妥,但民间集资、民间借贷的风险往往是带有延迟性和不确定性,别人参加了好多年都没出问题,但往往是你刚参加不久,就因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因而造成血本无归。所以,对于这类集资不能只看眼前收益,应充分考虑风险,尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点,5万元国债建议继续持有,以后如果有了新的积蓄,也可适量购买新发行的国债或债券型基金。    
    4。优化投资,增加收益    
    从集资中退出的资金和新的家庭收入,可以重新进行投资组合。刘先生进行理财结构调整后,除去继续持有的5万元国债,其家庭“现金”类资产为17万元。    
    5万元可以购买开放式基金。当前开放式基金的数量和品种不断增多,比如新推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金(中外合资)都具有较高的投资价值;    
    5万元可以购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票,进行中长期投资;    
    5万元如果能通过合法途径换取外汇,可以到银行开立炒汇账户,尝试一下当“汇民”的感觉,据说如今多数汇民的年收益能达到10%以上;    
    1万元存在银行,部分放在存折或银行卡上,供日常开支,部分存成半年定期;    
    1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险,以实现稳妥、高效的最佳投资组合。    
    


第三部分 理财方案量身定做 8.先找银行后找车行不走弯路

    张先生是某公司的业务主管,月收入5000元,太太在小区的物业管理部门任会计,月收入2000元。张先生的单位离家20华里,他一般是骑摩托车上班,整天弄得灰头土脸不说,还不安全;同时晚上送孩子学琴、星期天回郊县探望父母均要打的或乘公交车,非常不便,所以张先生早就有买车的打算。随着轿车价位不断下调,富康、赛欧等8万元左右的经济型轿车越来越多,张先生购车的愿望也越来越迫切。从家庭收入情况来看,张先生房子也买了,手中还有3万元积蓄,所以借助银行贷款完全可以实现轿车梦。但是,他对汽车消费贷款不
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