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理财观念-第7章

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    第二天,打开信箱,发现里面有七八封标题为“出售房子”的邮件。欣喜之下,一一打开浏览,发现有五套房子符合自己的要求。于是通过电子邮件和认为合适的几个房主约定了看房时间。    
    为了有备而战,少走弯路,我首先进行二手房常识的“应急充电”。通过大量浏览相关房产网站,对位置、朝向、楼层、新旧程度等在房价中所占比重有了大体了解。因此,看房的时候,我现学现卖,满口“混砖、契税、三证”等行话,让卖房者以为我是个行家里手,所以报价时不敢漫天要价。    
    最关键是,有四五套房子同时供我选择、衡量,主动权在咱手里,选房、侃价的余地也就大了。在和房主谈判过程中,我用了刚刚学来的“隐藏式招标”,就是让对方报价,我认为谁出的价儿合适就和谁谈。几轮“招标”下来,初步看中了一套位置佳且配套设施齐全的1999年房。从本市几家房产中介机构的报价来看,类似房子一般都在8。5万以上,这位房主的报价是8万元,但我得知他因交集资建房款,急于将旧房出手,因此压价的空间相对较大。于是,我欲擒故纵,装出一副看房忙不过来,买不买无所谓的样子,报出了7万元的低价。房主见我掉头就要走的样子,一咬牙,一跺脚,忍痛成交。为防止夜长梦多,我立即和房主找到一家专办房屋过户的中介机构,交了300元手续费,委托其办理签订购房合同、办理过户等事宜。    
    房产证办完以后,我和房主商量一手交钱,一手交房。考虑携带大额现金不方便,我们约定在房屋中介所附近一家网吧办理交款手续。    
    我轻点鼠标登录工商银行的网上银行,输入转账金额和对方存折账号,我刚点完确认,在另一台机器上登录网上银行的房主就起身说:“好了,房款到我账户上了,这是房子的钥匙!”双方握手告别,引得满屋“菜鸟”一片啧啧声。    
    这边的房子是买下来了,可鞍山的房子却迟迟找不到买主。因为他们还停留在“求亲告友、四处打听、张贴小广告”的传统卖房模式上,所以基本上没有任何效果。买房的7万块钱全是我借的,父母的房子卖不了,我自然非常着急。这时,妻子提醒我,你何不利用同样的办法帮助父母网上卖房呢?我一拍大腿,对呀!赶紧登录搜狐,在搜索内容栏目内打上鞍山和二手房字样,搜出了鞍山各网站的十多个二手房网页,之后如法炮制,在网上广发帖子,四处“吆喝”。    
    几天后,终于收到一封说对房子感兴趣的邮件。几次E来E往,我发现求购者竟然和我同在一个城市。事情如此巧合———原来他也在这个城市工作,房子是替鞍山的父母买的。老乡遇老乡,我以诚相待,报出了父母交代的最低价。这位老乡基本同意,接着让鞍山的亲属到我父母家中看房。而我们则通过电子邮件进行相关的联系,“遥控”双方父母顺利地办完了房产过户手续。    
    这不,最近这位老乡打来电话,说两家人见见面,聚一聚,庆祝我们的网上合作成功。    
    l 申请支付令,讨债有捷径    
    老家有一个初中同学,上学时我们可谓情同手足。一日,他找上门,说自己办了一个小化工厂,急需一笔资金进原料,让我帮着想想办法。我只好如实相告工资收入减少、孩子上学负担加重等苦处。谁知他倒有一种穷追不舍的精神,不住地变换借钱的角度:你在城里认识人多,帮着借借也行。并信誓旦旦地承诺只用半个月,等厂子货款回笼了便立即还上。看老同学一脸的诚恳,再说也是当年好友,话说到这分上,要是不帮忙确实说不过去。于是,我便将预备年底要交房款的3万元积蓄借给了他。    
    转眼半个月过去了,老同学却不提还钱之事。给他打电话,他说资金临时周转困难,说下个月一定还。我想,厂子刚刚投产,难处肯定不少,于是我便又耐心地等了两个月。谁知,再次找他时,他又说了一大堆难处,说再过十天就给我送来……就这样一而再,再而三地推托,眼瞅半年多的时间过去了,可还钱的事还是没影儿。    
    我只好一遍遍地给他打电话,可接电话的人一听我是厂长的老同学,便说厂长不在。后来我亲自到厂里找他,可去了两次,以后再去的时候看大门的竟然都以厂长不在为由不让我进门了。    
    这几万块钱可是我们全家的命呀,就这样泡汤实在不甘心。于是我想到了打官司,但是漫长的立案、审理、执行过程让人望而却步。另外,法律诉讼的手续非常繁琐,还要原告被告同时当庭应答,这点也是我最不愿看到的。    
    后来,一位做律师的朋友告诉我,你们有借据,债务关系明确,可以向法院申请用支付令讨回借款。为了有备而战,我立即从网上搜索了一下“支付令”———原来支付令是人民法院根据债权人的申请,向债务人发出的催促其履行债务的法律支付命令。支付令最大的好处是法院接受申请就等于启动了法律程序,不需要开庭审理,并且法院从受理、审查到发出支付令不超过15天,债务人提出异议的期限也是15天,这样一个月左右的时间即可进入执行阶段。    
    于是,我正式向法院提出了支付令申请,法院经过审查,没用一周便向我的这位同学发出了支付令。这位同学见我动了真格的,再说支付令上的法律措辞强硬,为了避免小工厂被执行查封,这位同学第二天就急急火火赶到我单位,说了一大堆道歉的话,并和我一起到法院当面归还了欠款和利息。    
    没想到我费力劳神要了半年也没有结果的借款,竟几天就被一张小小的支付令给搞定了。看来,都说催要借款难于上青天,现在看来,巧用法律工具,讨债也可能易如反掌。    
    l 省钱绝招:自己给自己汇款    
    单位派我去北京参加一个为期两个月的系统内培训班。从财务科借了2万元的学费、差旅费,但如何携带这笔不大不小的钱着实让我犯愁。直接带现金肯定不安全,这时太太给我出主意,让我把钱存到银行卡上,一卡在手,不就可以走遍神州了吗。我说,这个办法全地球人都知道了———用卡虽然很安全,很潇洒,但异地取款要收1%的手续费呀,陆续取2万元要花掉200元,而我到北京的车票不过才60元,太不值得了。    
    后来,我想起了前段时间开的某银行网上银行,当时听银行工作人员介绍,其网上银行正处于推广期,自助汇款的手续费仅为0。2%(后来我才知道另外一家银行的网上自助汇款竟然免费),于是我突发一个省钱的灵感:何不到北京后开个活期存折,然后自己通过网上银行把钱汇到北京去,岂不是既安全又省钱?    
    于是,我便将2万块钱全部存到了我开设网上银行的存折里,然后就两手空空地上路了。    
    到北京后直接去培训处报到,登记完毕后工作人员说:请先交押金8000元。我一听顿时懵了,他们看我手足无措的样子以为我遭遇小偷或忘记带钱了,看样子正要表示同情,这时我结结巴巴地说:先等等……我这就去取钱。    
    我一路狂奔,来到学校门外,找到了和我网上银行属同系统的一家储蓄所,首都的金融服务水平就是高,从填写凭条,到我拿到存折和配套的借记卡,只用了3分钟的时间。然后,我又一头扎进附近一家网吧,看四下没人,便偷偷摸摸地登录网上银行,点击汇款业务,输入我在北京办理的存折账号和收款人,输完一看我笑了:收款人和汇款人都是我自己,不知我算不算是自己给自己汇款的全球第一人,我得考虑申请吉尼斯纪录了。点击确认,电脑提示“汇款已成功”。因为从安全角度来说,在网吧这样的公共场合登录网上银行需要“干净利索”,所以我赶紧退出了网上银行,并将一些登录的蛛丝马迹全部消除。    
    我出来找到一台自动柜员机一查,2万块钱已经稳稳地躺在了我的新银行卡中。这回我终于放心了,挺了挺胸,健步来到培训处,很神气地把刚办的新借记卡一递:交学费!工作人员接过卡在POS上一刷:啊?原来你是北京人。这时,旁边几个背着行李、正举着大把现金交款的外地学员齐刷刷地转过身来,对我一脸的羡慕。    
    此后,我在北京的自动柜员机上取款或转账、消费,都不用再考虑手续费问题。到了学习结束的时候,我的2万块钱花了个精光,把那张北京的银行卡销户,还得了几块钱利息,正好够俺买去火车站的公交车票。    
    自己给自己汇款,让我省了160块钱,并且过了一把北京持卡人的瘾。俗话说,吃不穷,穿不穷,算计不到要受穷,如今精打细算的人越来越多,因为现在省钱不叫省钱,用一句时髦话,这叫科学理财!    
    


第二部分 利用新的金融理财工具1.银行储蓄细思量(1)

    l 储蓄理财5W原则    
    “5W”原本是一句新闻专业术语,代表新闻的五个要素。其实,随着人们理财观念的改变,居民也不妨按照“5W”原则,对银行储蓄存款进行合理安排。    
    为什么要存款(Why)    
    也就是存款的用途。一般情况下,居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支。存款之前应首先确定存款的用途,以便“对症下药”,准确地选择存款期限和种类。    
    存什么(What)    
    日常生活的费用,需随存随取,可选择活期储蓄。对长期不动的存款,根据用途合理确定存期是理财的关键。因为,存期如果选择过长,万一有急需,办理提前支取会造成利息损失;如果过短,则利率低,难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款,可以选择通知存款,该储种存入时不需约定存期,支取时提前一天或七天通知银行,称为一天和七天通知存款,其利率远高于活期存款。    
    什么时候存(When)    
    利率相对较高的时候是存款的好时机;利率低的时候,则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好,或去银行不方便的客户,还可以选择银行的预约转存业务,这样就不用记着什么时候该去银行,存款会按照约定自动转存。    
    在何处存(Where)    
    如今银行多如米铺,选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择,具备信誉高、经营状况好等基本条件,存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择,如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展,除办理正常业务外,还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务,选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利。    
    谁来存(Who)    
    夫妻双方对理财的认识和掌握的知识不同,会精打细算、擅长理财的一方,应作为和银行打交道的“内当家”。同时,如今许多银行开设了个人理财服务项目,你还可以把钱交给银行的理财中心,让银行为你代理理财。    
    l 负利率时代哪种存款方式收益最大    
    ———储蓄生息四大“法宝”    
    有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行。而当前一年期存款利率仅为1。98%,也就是说银行储蓄的实际收益会成为负数。但是如今中国的国情就是这样,利率再低,也会有众多的“铁杆储户”给银行捧场。不过,在这种低利率和存款“贬值”的情况下,科学选择存款方式显得更为重要。此外,随着储蓄品种的增多和银行服务的完善,储蓄理财已不是简单的存存取取,而是需要因人而异,因地而异掌握其中的窍门,这样才能让存在银行里的钱最大限度地实现生息。    
    存期长短相结合    
    存款应根据自己的实际情况预测支取时间,并按照存款的用途选择长期存款和短期存款相结合的方式,才能够最大限度地提高利息收益。比如你手中有12000元钱,其中10000元的用途是应付五年后孩子上大学或购房等开支,五年期存款可以有三种存法:将1万元存一个五年定期,其利息是1395元;先存一个三年定期然后连本带息再存一个两年定期,其利息是1240元;连续存五个一年定期,其利息是1029元。最高利息和最低利息相差366元。由此可见,这1万元当然应选一个五年定期或三年加两年的方式。如果你手头的另外2000元及今后的积蓄属于短期用途或支取时间无法预期,这样为了用钱方便,宜采用
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