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史上最强信用卡知识讲座
什么是信用卡？
“信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融
产品，可是由于以前国内准信用卡，甚至没有任何信用卡
功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠
以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。
真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费
后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款
额），加入VISA；MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。
信用卡的消费特点
其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信
的产品来举例吧。一般借记卡／储蓄卡就好比“神州行”
，需要预存现金，存多少花多少，没钱就没法打电话；借
记卡没钱也没法提现或刷卡了。
信用卡就像家里的一般固定电话，
不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给电信局），
信用消费（现在装电话一般也不缴保证金），
先消费后还款（七月打的电话费，八月接到帐单再去付）
，
享有免息期（帐单收到了还有一段时间去缴钱）。
固定电话唯一不能比的就是没有最低还款额。怎么样，其
实信用卡的消费模式我们早已在使用了，可是国内的信用
卡出现太晚太晚了。
说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮
你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就
可以了。
不要往信用卡里存钱
信用卡的消费模式上面已经介绍了，如果你当年也积极支
持取消固定电话入网费，所以现在也不要往信用卡里存钱
。
真正的信用卡，里面的存款只可用来抵扣下个月帐单，所
以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化，提取
存款余额还要加收高额手续费，所以银行鼓励你不往卡里
存一分钱，完全动用你的信用额度消费。
不存钱如何消费呢？卡里没有钱，但每次消费都是银行借
你钱，累计最高不超过你的信用额度，
比如银行给你六千块的额度，就是你一共可以欠银行六千
块，达到这个值时，就是爆卡之日（不要超过六千，会加
收超限费）
爆卡也不要紧，及时还款，额度就恢复了。
当然额度高会比较方便，月收入越高，工作越稳定，银行
给予的额度就会越高。
目前国内银行很怕坏帐，所以各家银行发额度都很小心。
另外，信用卡都不鼓励预借现金，因此除了从提现额度上
加以限制外，还加收高额收续费，所以从A行提现还B行卡
的帐单，长期下来是亏得很厉害的，偶尔为之还行，长期
来说，只是还更多的钱，给银行打工而已。
免息还款期
一般银行会标榜最短／最长免息还款期。其实是针对单笔
消费来说，每一笔的还款期都不一样。
怎么算呢？其实也很简单，以我自己的卡举例，每个月5号
是结帐日，23号是最后还款日。
最短还款期：4号刷卡，5号银行记帐（一般需要一天记帐
）5号晚上出帐单，23号还款，所以这一笔的还款期就是
23…4＝19天
最长还款期：6号刷卡，因为本月帐单已在前一天出帐，所
以这一笔的消费只会记在下一个月五号的帐单上，下一个
月23号才还款，所以这一笔是赚到了，我最喜欢6号出去消
费。。。。。
不过，一定要在最后截止日前缴款，不然，后果是惨重的
。银行会加收罚款，详见信用卡章程。
循环利息和循环信用
依央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10％，10000块
的帐单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，
下个月再还。你可别偷笑，从10000消费发生的那天起，直
到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循
环利息，别小看这个数字，为了循环利息跳楼的韩国人海
了去了。用这个方式还款的人，就是动用了循环信用。
日息万分之五，年息超过18％，赶上高利贷了，所以各家
银行纷纷发卡。
照理说，动用循环信用的客户对银行贡献最高，因为付出
的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人，因为国内
银行怕风险，所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户
。像招行，若想提高自己的额度必须做到以下两点：
1。常常将现有的额度用满。
2。做到第一条的同时，必须采取“全额还款”（而不是动
用循环信用）
所以，对于吃力又不讨好的事情，我从来不做，每个月控
管自己用量，全部一次还款。
信用卡如何产生收入
有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是
”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰
厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：
1。年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这
是与国际接轨的做法）
2。循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相
提并论）
3。刷卡手续费，前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之
争讲的就是这件事，虽然顾客按标价付款，但商家却要付
手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这
是很大的一块蛋糕，之前永乐家电就抱怨银行的费率相当
于他们的毛利，所以一家银行全部客户的贡献加起来是很
恐怖的。
国际信用卡组织
主要指VISA，MASTER，其实他们是提供信用卡结算服务，A
银行发卡，在另一个国家的B银行若要收钱，就必须通过国
际信用卡组织的网络结算。经过长期经营，这两个组织的
信用卡几乎已是全球通用了。其他还有JCB，AE运通卡等国
人较少了解的信用卡网络，其实他们是发卡组织自行经营
的网络。
要不要密码
任何事物来到中国，就会变得附合中国特色。所以继广发
之后，建行也推出使用密码的国际信用卡。
其实信用卡只是凭签名使用的，商家有义务核对签名需与
卡片背面一致，方可交易，在国外，冒用信用卡是犯罪，
商家发现不妥会即时报警。但国内商家无此意识，大多不
会核对。
于是银行说，为了保护消费者的权益，推广使用密码。其
实，用密码只是保护了银行的权益，任何一份信用卡章程
上都会写这么一条“任何使用密码的交易均视为得到持卡
人授权”，也就是说，如果别人窃取了你的密码（现在偷
密码的手段防不胜防），盗刷或制作伪卡盗刷，均认为是
得到你授权的。而仅使用签名，若发现不明消费，可要求
调签购单，若证明上面不是你的签名，你就把一切丢给银
行好了，不是你刷的当然不用你付，商家不验签名让银行
问商家去要钱好了。
我的台湾同事就有信用卡被伪卡集团在海外盗刷的经历，
当然银行会要他先缴钱，银行再去追钱，他就是不理不缴
，最后银行自认坏帐，对他则没有任何影响，因为签单上
不是他签名。
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV码（也叫末三
码），那是网络交易的要件，得到卡号，有效期，末三码
即可上网刷卡，视同本人。任何发卡行的密码都只适用国
内，在国外网站刷卡都不需密码。所以建议你拿到卡后记
下末三码，拿刀把末三码刮掉，就不用担心收银员会盗取
你的卡的资料了（签购单上会记录你的完整卡号和有效期
，商家有心的话就可以收集起来卖给他人，但是若没有你
的末三码，基本上还是安全的）。
信用卡的未来
以台湾为例，信用卡市场已极度成熟。电话费，水电煤，
甚至交通罚单都可以信用卡缴付，平均一人有三张以上的
信用卡，我亲见（我为台湾公司服务）的最高记录是一个
老太太请客服人员刷卡缴电话费，三千块台币的帐单居然
连刷了十六张信用卡才付清（因为额度都用得七七八八了
）客服人员刷完卡一个劲直摇头，不知这位老太要如何偿
还十六张卡的债务。
在台湾，信用卡的张数，甚至拥有金卡，白金卡也早已不
是身份的象征，人们办那么多卡，只是因为看中了信用卡
的附加价值，比如白金卡一般都享有机场免费贵宾室，免
费道路救援，海外平安险等附加服务，而卡友正是看中这
些服务而不是卡片本身才选择使用，普通卡也会有红利积
点，定点消费优惠等措施。因为台湾信用卡一般采用”年
刷X次免年费“或是”年刷XXXX元免年费“的措施，所以如
何0成本养卡，也成了学问。
当然，因为信用泛滥，所以信用卡的延伸业务也不少，比
如信用卡代偿业务，比如你在A银行欠了五十万新台币，沉
重的利息给你不小负担（台湾循环利息最高可收取20％，
各家均收最高额），若你有偿还能力，即可申请B银行的代
偿业务，B银行帮你还钱给A行，你就欠B行的钱，B行会给
予较优惠的方案，比如前半年0利率，后半年XX％，当然银
行会赚钱，只是没有20％那么多，但至少把别人的业务抢
来了。
在国内，信用卡业务才刚刚起步，才刚刚完成了从收取年
费到有条件免收的进化，使用面也很狭窄，而且几乎也没
什么附加价值，所以未来的发展还很广，信用卡帐务催收
，代偿等业务会带来很多的就业机会。
问答
问
感觉信用卡没用，
每个月哪有那么多东西要消费啊。
帐单到了缴费也太麻烦了。除了工行还网点多一些。其它
有些银行网点少的要命，存个钱都要跑好多了。都不知道
跑这些路来干嘛。。所以还是刷刷工资卡最爽了。也不用
自己去存钱。哈哈
答
以前每到月底就闹饥荒，甚至干过把交通卡退了，用领回
的押金充最后一周上班路费的事情；；；；
想想那时这么辛苦，所以现在一定要留张信用卡在身边，
平时能刷卡就刷卡（所以我常去好德便利，因为有刷卡机
），
把现金留到最后要缴帐单的日子，
这样，假如遇到像“月底有朋自远方来”这样的场合，我
才能“不亦乐乎”
就像开公司一样，就算手头流动资金足够，开项目时也要
争取银行贷款，
个人也是一样，何况还有免息还款期。
尽量把现金留在手里以保持足够的应变能力，这是信用卡
对我最大的用处，
现在招行信用卡有永久免费的积分计划，将来可以兑换奖
品，
也可以免息分期付款买家电或电脑，这些回馈又相当于消
费打折，所以从理财观念上来说，只赚不亏。
至于缴帐单麻烦，可以申请自动转帐，只要在柜员机上把
钱存入指定帐户，缴款日银行自己会去扣钱。
问
楼主好文，但是随着信用卡盗窃案件的发生率上升，现在
uk开始改用带chips的了，又要输PIN了
答
我也听说了，台湾也要推这样的卡，
还是原先的观点，密码之类的只是减低银行坏帐风险，对
顾客来说，只是减少了问题发生时与银行交涉的精力
…因为只要是用密码的，就是你自己泄露出去的。
而且对于不具备验密码条件的商户，若刷不过则令持卡人
不便，刷过了，那密码不是形同虚设？
个人就觉得VISA网上购物时的所谓验证只是给自己找麻烦
，因为不需验证的网站还是可以不验证即购物。而且它把
你的个人资料在网上传输。。。。唉，下次和大家聊聊台湾对
于个人资料的重视程度，电信公司若泄露个人资料给他人
，即使是夫妻，最高也得赔两千万台币（500W RMB）。
问
多谢楼主好文！！！
顺便问一下，我们单位给我们办了一张上海银行的申卡信
用卡，号称是双币种国际卡，楼主觉得这张卡怎么样？
答
我用的时候，上行所谓的“双币种”并不如招行的那样，
可以用人民币还美元消费。上行的美元消费必须用美元还
，而且如果没有美元存单作保，就只给10块美金的额度，
令人啼笑皆非。
因为当初申请时银行只答应免一年年费，所以不到一年就
把它退了，
在退卡时，听到一同退卡的其他人抱怨这卡片磁条很容易
坏，而且会有不明原因的“刷不过”的经历
我退卡后四个月，本以为早已销户，突然接到他们的帐单
，看到没有消费记录才让我放了心，
原来最后一个月时我多缴了一毛钱，所以就不能销户，＠
＃￥＃￥％，他们客服还问我要不要领回去。。。。。
这是我亲身经历的事，你自己评量吧。
不过他们给额度很大方，招行只给我一个月薪水的额度，
而他们随便就�