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史上最强信用卡知识讲座-第4章

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,并以人民币结算。
这些激光标志都很精美,可惜卡刷多的时候会损坏。

介绍一些网上提供的资料,这是招行网上的:

循环信用
循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按

照自己的财务状况,每月在信用卡当期帐单的到期还款日

前,自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高

于当期帐单的最低还款额,但低于本期应还金额时,剩余

的延后还款的金额就是循环信用余额。

循环信用是一种十分便捷的贷款工具,不仅让您享有刷卡

的便捷,更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循

环信用,那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。

循环信用的利息计算:
上期对帐单的每笔消费金额为计息本金,自该笔帐款记帐

日起至该笔帐款还清日止为计息天数,日息万分之五为计

息利率。循环信用的利息将在下期的帐单中列示。

举例说明: 
● 张先生的帐单日为每月5日,到期还款日为每月23日; 
● 4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月5日

至4月5日之间的所有交易帐务; 
● 本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日,消费

金额为人民币1000元; 
● 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000

元,“最低还款额”为100元; 
● 不同的还款情况下,张先生的循环利息分别为: 
(1) 若张先生于4月23日前,全额还款1000元,则在5月5日

的对帐单中循环利息= 0元。
(2) 若张先生于4月23日前,只偿还最低还款额100元,则5

月5日的对帐单的循环利息= 17。4元。

具体计算如下:
    1000元 X 0。05% X 24 天 (3月30日4月23日

) 
 +(1000元…100元) X 0。05% X 12 天 (4月23日5月5

日) 




          循环利息 = 17。4元 


另一家网站提供的资料:减轻信用卡债务的7个妙方


  信用卡虽然方便,使用不当却很容易卡债缠身,想要

脱离信用卡债务的恶梦,需要更多自制,并善用信用卡的

游戏规则,解除自己的卡债。
  如今信用卡越来越多,以目前多数发卡银行藉免年费

冲高发卡量来看,就算扣除年费收入,循环信用利息的金

额也不少,由此可推论有许多背负卡债的持卡人。
  对于已经动用循环信用的人来说,绝对可以感受到信

用卡债务怎么还也还不完的压力,无力还债的,可能还会

被发卡银行一状告上法院,落得信用破产的下场,要避免

这种惨状,最根本的方法还是先从预防着手,避免自己身

陷卡债泥沼,而对于已经背负卡债的人,也有方法可以减

轻负担。
预防胜于补救
  目前没有卡债的人,要小心信用卡的消费便利让自己

被债务追着跑。这样的例子并不少见,尤其是消费欲望旺

盛的人,最好采取以下方法抑制刷卡过度。
  预防方法一:信用额度不超过月薪的一倍
  信用额度高的卡片,只会造成富有的假象,结果是刷

到面子输了里子。况且信用额度愈高,只会提高失卡被盗

刷的风险,最好的方法,就是将信用额度降到月薪的一倍

以下,免得过度扩张信用,通常发卡银行在审核信用额度

时,都会“大方”给予持卡人月薪两至三倍的信用额度,

不妨主动要求银行给予较低的信用额度。
  预防方法二:至多只拥有两张卡
  现在免年费的信用卡、联名卡、折扣卡满天飞,而且

办卡容易,但是多一张卡就有多一些债务的可能性,因此

最好约束自己至多只拥有两张卡,临时遇到磁条损坏不能

刷,有张备用卡即可。
  预防方法三:绝不动用循环信用
  年利率高达18%的循环信用利息,一旦动用几乎就

是无底洞,如果每个月仅付最低缴款金额,最后可能发现

,缴的利息比本金还多,一点都不划算,因此如果有未结

清的账款,最好赶快缴清,以免债务愈积愈多。
  预防方法四:少用信用卡消费
  信用卡虽然方便,却很容易消费过度而不自觉,因此

还是少带信用卡出门,身上也别带太多钱,并以计划性消

费取代随意性消费,就可收省钱之效。 
处理卡债先还高利
  对于已经有卡债的人,救急是第一要务,因为各卡利

率虽高但有差异,当务之急,是尽快减少本利总和的增加


  还债方法一:把卡债集中在低利信用卡
  如果手上有多张信用卡,其中有的已动用循环信用,

应找出利率最低的一张卡,尽量以低利卡消费,如此可以

避免新消费款项累计到高利卡的旧账款,加重循环利息增

加债务。
  还债方法二:缴清每月最低缴款金额
  如果真的挤不出钱缴清欠款,至少要缴清每月发卡银

行要求的最低缴款金额,才不会影响信用纪录,也不致被

加计违约金或滞纳金。
  还债方法三:借低还高
  借低还高,其实就是办理利率低的贷款还清高利率的

循环信用账款,相较于动辄年息18%以上的循环信用利

率,其他的贷款利率就低多了,例如小额信贷约在10%

左右,信用卡贷款约在12%左右,这些都可以让卡债负

担重的人稍微喘口气。
  无论选择哪一张卡片,要预防卡债缠身的最根本方法

,还是养成正确的消费习惯,不刷卡买超出自己经济能力

的物品,如果真的变成卡奴,就要赶快还清债务,免得有

损自己的信用纪录

另外,看似简单的循环利息计算,有两种不同的算法,请

小心:

信用卡两种计息方式 

2003…12…17 14:21更新 来源:财智网 第1页/共1页 

目前各家银行发行的信用卡都有“免息还款期”和“最低

还款额”的规定。所谓“免息还款期”是指从发卡机构记

账日至发卡机构规定的到期还款日间的这段时间。持卡人

在到期还款日之前,偿还所使用全部款项,可享受免息还

款期待遇,无须支付非现金交易的利息。而“最低还款额

”是指使用循环信用时最低需要偿还的金额。包括信用额

度内消费款的10%、预借现金交易款、前期最低还款额未

还部分、超过信用额度消费款,以及费用和利息。

不同的是各家银行在使用循环信用时的计息方式不同,最

终计算出来的利息也不相同。比如,招商银行信用卡和修

改后的牡丹国际卡规定,“持卡人未能在到期还款日之前

(含)全额还款的,不享受免息还款期待遇;已偿还部分

计收自记账日至还款日的利息,未偿还部分自记账日继续

计息。透支利息按月计收复利”。而牡丹贷记卡(人民币

卡)章程中“对按最低还款额还款的,发卡机构只对未清

偿部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的

贷款利息”。两种方式相比,持卡人按前一种计息方式就

要比按后一种多支付一部分利息,也就是已偿还部分自记

账日至还款日的利息。

我们不妨举例来看,假如张先生的账单日为每月5日,到期

还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单

包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账

单周期张先生只有一笔消费——8月30日,消费金额为人民

币1000元;张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人

民币1000元,“最低还款额”为100元。若张先生于9月23

日前,全额还款1000元,则在10月5日的对账单中循环利息

=0元;若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100元,则

按照不同的算法,10月5日张先生对账单的循环利息分别为



招行信用卡循环利息=17.4元。

具体计算如下:1000×0.05%×24天+(1000-100)×0

.05%×12天=循环利息17.4元

牡丹贷记卡循环利息=16.2元

具体计算如下:(1000-100)×0.05%×36天=循环利

息16.2元

前一种计息方法比后一种计息方法多出来的利息,恰好是

已偿还的100元从记账日至还款日的利息,即100×0.05%

×24天=1.2元

记者了解到,目前两种计息方式在国内并行,不过一些不

了解其中详情的持卡人就会同银行发生误会。今年6月,招

商银行信用卡持卡人冷先生就因只少还了0.28元,就付出

月息10.7元的代价。冷先生拿到当月的对账单,发现有10

.70元的循环利息。看账单,上月应还731.28元,实际还

款731元,未还0.28元,一个月竟然计息10.70元!这让

他备感费解。当冷先生向招商银行询问时,银行的工作人

员清清楚楚地告诉他,只要没有全额还款,不论已还多少

,都按全部应还款(731.28元)计息。

两种计息方式是否都合理呢?记者发现,中国人民银行《

信用卡业务管理办法》关于免息还款的条件没有细节规定

,由各个银行自己规定。工行牡丹卡中心业务管理部的韩

旭升经理介绍:“在国际上两种计息方式并行,不过主流

的做法还是趋向多收利息的这种做法。因为按照约定,持

卡人应该在还款期限内全额还款才能享受免息待遇,只还

其中一部分可以视作一种违约行为,计息是银行的警告性

措施。而银行把一笔消费信贷看做一个整体,因此也要对

已偿还部分计息。”


楼主,我用招行的普卡,有一两次没有在3号还清(我是一

卡通自动扣款,当时没有注意,造成余额不足),但是好像

并没有被扣利息。
另外,我问招行的免费热线,他们说如果没有全额还款,

按照第一笔消费的日期计算利息。比如,你应还款2888元

,实还款2880元,该月第一笔消费如果是800元,则按照消

费日期计算800元应付的利息,如果第一笔消费是8元,则

按照8元计算。楼主说的冷先生是不是当月只有一笔消费呢



洠уe,應當是按當月第一筆消費開始計息的,因為當月總

消費額是一個整體。
舉例中應當是只有一筆消費, 這樣比較直觀明白。


楼主好人,大家的问题都这么认真地回答,小猫有个问题

请教:我在网上申请国外的学校,需要网上交申请费,请

问应该办张什么样的卡(我同学说中国银行的不错)。而

且我是学生,好像不能办卡,是不是要父母去办,还要交

什么抵押金是不是!

一般只需雙幣種的信用卡就好,看學校接收VISA還是

MASTER,招行建行都有雙幣種的。
雙幣種卡的結算方式是:(國外使用)以交易當地貨幣結算

,將消費金額依當天匯率折成USD記賬。然後繳帳單時你可

以選擇用USD還,或申請電話以RMB購匯還。
我相信中國銀行有不錯的卡,不過我個人對中行洠Ш酶校

個人認為雙幣種是最方便的了,國內外都通用,缺點是不

能很好地規避匯率風險。
長期在國外工作生活的話,還是請教一下中國銀行的辦卡

業務員,辦一張美元卡或歐元卡等國際信用卡。
如果洠в泄ぷ鞯脑挘y行核卡會不容易,核了也不會給高

額度,在國外一下就花完了,最好請父母申辦主卡,你持

副卡。副卡的消費是記入主卡的帳單,如果是雙幣種,你

在國外消費,你父母在國內用RMB購匯還款就OK了,也不用

帶N多的現金出去。申辦時最好附定存,房,車的產證作為

財力證明,這樣比較容易拿到高額度。
順便說一下,我們公司前一陣很多基層職員辦卡被拒。除

了年齡、薪水和職位都不高之外,還有重要的原因是年資

太低,在一家公司起碼工作半年以上再去申辦,成功率會

較高


好,决定办一张招行携程联名卡。请问楼主一般应该向银

行提供什么材料?招行上海网点多吗?还款方便吗?

本市戶口只需,單位開立的在職暨薪資證明,本人ID影本

,詳細填寫銀行的申辦資料。
這是最簡單的。如果需要補資料銀行會通知你,不過那代

表有麻煩了。
如果需要較高額度,需要主動附財力證明,如77樓所述。
招行網點不是很多,但自助銀行的自動存款機都可以用。

我是辦了一卡通自動轉帳還款,基本只要看一卡通餘額夠

就OK了。

樓上居然有AE,羨慕,而且AE的卡都很漂亮


这样好的文章现在才看到真是可惜。我想问问楼主,这样

是否合
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