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，并以人民币结算。
这些激光标志都很精美，可惜卡刷多的时候会损坏。
介绍一些网上提供的资料，这是招行网上的：
循环信用
循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按
照自己的财务状况，每月在信用卡当期帐单的到期还款日
前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高
于当期帐单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余
的延后还款的金额就是循环信用余额。
循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡
的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循
环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。
循环信用的利息计算：
上期对帐单的每笔消费金额为计息本金，自该笔帐款记帐
日起至该笔帐款还清日止为计息天数，日息万分之五为计
息利率。循环信用的利息将在下期的帐单中列示。
举例说明：
● 张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日；
● 4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月5日
至4月5日之间的所有交易帐务；
● 本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费
金额为人民币1000元；
● 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000
元，“最低还款额”为100元；
● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：
（1） 若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日
的对帐单中循环利息= 0元。
（2） 若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5
月5日的对帐单的循环利息= 17。4元。
具体计算如下：
1000元 X 0。05％ X 24 天 （3月30日4月23日
）
＋（1000元…100元） X 0。05％ X 12 天 （4月23日5月5
日）
循环利息 = 17。4元
另一家网站提供的资料：减轻信用卡债务的７个妙方
信用卡虽然方便，使用不当却很容易卡债缠身，想要
脱离信用卡债务的恶梦，需要更多自制，并善用信用卡的
游戏规则，解除自己的卡债。
如今信用卡越来越多，以目前多数发卡银行藉免年费
冲高发卡量来看，就算扣除年费收入，循环信用利息的金
额也不少，由此可推论有许多背负卡债的持卡人。
对于已经动用循环信用的人来说，绝对可以感受到信
用卡债务怎么还也还不完的压力，无力还债的，可能还会
被发卡银行一状告上法院，落得信用破产的下场，要避免
这种惨状，最根本的方法还是先从预防着手，避免自己身
陷卡债泥沼，而对于已经背负卡债的人，也有方法可以减
轻负担。
预防胜于补救
目前没有卡债的人，要小心信用卡的消费便利让自己
被债务追着跑。这样的例子并不少见，尤其是消费欲望旺
盛的人，最好采取以下方法抑制刷卡过度。
预防方法一：信用额度不超过月薪的一倍
信用额度高的卡片，只会造成富有的假象，结果是刷
到面子输了里子。况且信用额度愈高，只会提高失卡被盗
刷的风险，最好的方法，就是将信用额度降到月薪的一倍
以下，免得过度扩张信用，通常发卡银行在审核信用额度
时，都会“大方”给予持卡人月薪两至三倍的信用额度，
不妨主动要求银行给予较低的信用额度。
预防方法二：至多只拥有两张卡
现在免年费的信用卡、联名卡、折扣卡满天飞，而且
办卡容易，但是多一张卡就有多一些债务的可能性，因此
最好约束自己至多只拥有两张卡，临时遇到磁条损坏不能
刷，有张备用卡即可。
预防方法三：绝不动用循环信用
年利率高达１８％的循环信用利息，一旦动用几乎就
是无底洞，如果每个月仅付最低缴款金额，最后可能发现
，缴的利息比本金还多，一点都不划算，因此如果有未结
清的账款，最好赶快缴清，以免债务愈积愈多。
预防方法四：少用信用卡消费
信用卡虽然方便，却很容易消费过度而不自觉，因此
还是少带信用卡出门，身上也别带太多钱，并以计划性消
费取代随意性消费，就可收省钱之效。
处理卡债先还高利
对于已经有卡债的人，救急是第一要务，因为各卡利
率虽高但有差异，当务之急，是尽快减少本利总和的增加
。
还债方法一：把卡债集中在低利信用卡
如果手上有多张信用卡，其中有的已动用循环信用，
应找出利率最低的一张卡，尽量以低利卡消费，如此可以
避免新消费款项累计到高利卡的旧账款，加重循环利息增
加债务。
还债方法二：缴清每月最低缴款金额
如果真的挤不出钱缴清欠款，至少要缴清每月发卡银
行要求的最低缴款金额，才不会影响信用纪录，也不致被
加计违约金或滞纳金。
还债方法三：借低还高
借低还高，其实就是办理利率低的贷款还清高利率的
循环信用账款，相较于动辄年息１８％以上的循环信用利
率，其他的贷款利率就低多了，例如小额信贷约在１０％
左右，信用卡贷款约在１２％左右，这些都可以让卡债负
担重的人稍微喘口气。
无论选择哪一张卡片，要预防卡债缠身的最根本方法
，还是养成正确的消费习惯，不刷卡买超出自己经济能力
的物品，如果真的变成卡奴，就要赶快还清债务，免得有
损自己的信用纪录
另外，看似简单的循环利息计算，有两种不同的算法，请
小心：
信用卡两种计息方式
2003…12…17 14：21更新 来源：财智网 第1页/共1页
目前各家银行发行的信用卡都有“免息还款期”和“最低
还款额”的规定。所谓“免息还款期”是指从发卡机构记
账日至发卡机构规定的到期还款日间的这段时间。持卡人
在到期还款日之前，偿还所使用全部款项，可享受免息还
款期待遇，无须支付非现金交易的利息。而“最低还款额
”是指使用循环信用时最低需要偿还的金额。包括信用额
度内消费款的10％、预借现金交易款、前期最低还款额未
还部分、超过信用额度消费款，以及费用和利息。
不同的是各家银行在使用循环信用时的计息方式不同，最
终计算出来的利息也不相同。比如，招商银行信用卡和修
改后的牡丹国际卡规定，“持卡人未能在到期还款日之前
（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇；已偿还部分
计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日继续
计息。透支利息按月计收复利”。而牡丹贷记卡（人民币
卡）章程中“对按最低还款额还款的，发卡机构只对未清
偿部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的
贷款利息”。两种方式相比，持卡人按前一种计息方式就
要比按后一种多支付一部分利息，也就是已偿还部分自记
账日至还款日的利息。
我们不妨举例来看，假如张先生的账单日为每月5日，到期
还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单
包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账
单周期张先生只有一笔消费——8月30日，消费金额为人民
币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人
民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于9月23
日前，全额还款1000元，则在10月5日的对账单中循环利息
＝0元；若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100元，则
按照不同的算法，10月5日张先生对账单的循环利息分别为
：
招行信用卡循环利息＝17．4元。
具体计算如下：1000×0．05％×24天＋（1000－100）×0
．05％×12天＝循环利息17．4元
牡丹贷记卡循环利息＝16．2元
具体计算如下：（1000－100）×0．05％×36天＝循环利
息16．2元
前一种计息方法比后一种计息方法多出来的利息，恰好是
已偿还的100元从记账日至还款日的利息，即100×0．05％
×24天＝1．2元
记者了解到，目前两种计息方式在国内并行，不过一些不
了解其中详情的持卡人就会同银行发生误会。今年6月，招
商银行信用卡持卡人冷先生就因只少还了0．28元，就付出
月息10．7元的代价。冷先生拿到当月的对账单，发现有10
．70元的循环利息。看账单，上月应还731．28元，实际还
款731元，未还0．28元，一个月竟然计息10．70元！这让
他备感费解。当冷先生向招商银行询问时，银行的工作人
员清清楚楚地告诉他，只要没有全额还款，不论已还多少
，都按全部应还款（731．28元）计息。
两种计息方式是否都合理呢？记者发现，中国人民银行《
信用卡业务管理办法》关于免息还款的条件没有细节规定
，由各个银行自己规定。工行牡丹卡中心业务管理部的韩
旭升经理介绍：“在国际上两种计息方式并行，不过主流
的做法还是趋向多收利息的这种做法。因为按照约定，持
卡人应该在还款期限内全额还款才能享受免息待遇，只还
其中一部分可以视作一种违约行为，计息是银行的警告性
措施。而银行把一笔消费信贷看做一个整体，因此也要对
已偿还部分计息。”
问
楼主，我用招行的普卡，有一两次没有在3号还清（我是一
卡通自动扣款，当时没有注意，造成余额不足），但是好像
并没有被扣利息。
另外，我问招行的免费热线，他们说如果没有全额还款，
按照第一笔消费的日期计算利息。比如，你应还款2888元
，实还款2880元，该月第一笔消费如果是800元，则按照消
费日期计算800元应付的利息，如果第一笔消费是8元，则
按照8元计算。楼主说的冷先生是不是当月只有一笔消费呢
？
答
洠уe，應當是按當月第一筆消費開始計息的，因為當月總
消費額是一個整體。
舉例中應當是只有一筆消費， 這樣比較直觀明白。
问
楼主好人，大家的问题都这么认真地回答，小猫有个问题
请教：我在网上申请国外的学校，需要网上交申请费，请
问应该办张什么样的卡（我同学说中国银行的不错）。而
且我是学生，好像不能办卡，是不是要父母去办，还要交
什么抵押金是不是！
答
一般只需雙幣種的信用卡就好，看學校接收VISA還是
MASTER，招行建行都有雙幣種的。
雙幣種卡的結算方式是：（國外使用）以交易當地貨幣結算
，將消費金額依當天匯率折成USD記賬。然後繳帳單時你可
以選擇用USD還，或申請電話以RMB購匯還。
我相信中國銀行有不錯的卡，不過我個人對中行洠Ш酶校�
個人認為雙幣種是最方便的了，國內外都通用，缺點是不
能很好地規避匯率風險。
長期在國外工作生活的話，還是請教一下中國銀行的辦卡
業務員，辦一張美元卡或歐元卡等國際信用卡。
如果洠в泄ぷ鞯脑挘y行核卡會不容易，核了也不會給高
額度，在國外一下就花完了，最好請父母申辦主卡，你持
副卡。副卡的消費是記入主卡的帳單，如果是雙幣種，你
在國外消費，你父母在國內用RMB購匯還款就OK了，也不用
帶N多的現金出去。申辦時最好附定存，房，車的產證作為
財力證明，這樣比較容易拿到高額度。
順便說一下，我們公司前一陣很多基層職員辦卡被拒。除
了年齡、薪水和職位都不高之外，還有重要的原因是年資
太低，在一家公司起碼工作半年以上再去申辦，成功率會
較高
问
好，决定办一张招行携程联名卡。请问楼主一般应该向银
行提供什么材料？招行上海网点多吗？还款方便吗？
答
本市戶口只需，單位開立的在職暨薪資證明，本人ID影本
，詳細填寫銀行的申辦資料。
這是最簡單的。如果需要補資料銀行會通知你，不過那代
表有麻煩了。
如果需要較高額度，需要主動附財力證明，如77樓所述。
招行網點不是很多，但自助銀行的自動存款機都可以用。
我是辦了一卡通自動轉帳還款，基本只要看一卡通餘額夠
就OK了。
樓上居然有AE，羨慕，而且AE的卡都很漂亮
问
这样好的文章现在才看到真是可惜。我想问问楼主，这样
是否合