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目 录
第一章 家庭投资常识 4
一 你不理财，财不理你 4
二 投资理财越早越好 4
三 确定理财目标 5
四 记账：家庭理财第一步 5
五 家庭理财投资行为 5
六 理财能否找个管家？ 6
七 根据人的一生制定理财计划 6
八 鸡蛋不要都放在一个篮子里 7
九 理财小定律帮您科学理财 7
第二章 家庭金融理财 8
一 储蓄得当，妙法生财 8
1 储蓄品种及其投资技巧 8
2 利率及其利息的计算 9
二 债券理财，安全无风险 10
1 国债是以政府信誉为保证的一种金融工具 10
2 投资可转债可以说是零风险 10
3 债券投资的策略与技巧 11
三 基金投资应长期持有 12
1 开放式基金和封闭式基金 12
2 基金投资“须知” 13
3 开放式基金投资的程序 13
四 股票：利空时买入 14
1 股票的种类 15
2 股票买卖的程序 15
3 与股票投资相关的机构 16
4 股票的投资成本 17
5 股票价格的确定 17
6 哪些股票值得投资 18
7 股票投资的风险 18
五 外汇交易，钱与钱的买卖 19
1 投资外汇的八大优势 19
2 外汇交易的基本业务 19
3 汇率以及报价方式 20
4 个人外汇买卖客户办理程序 20
六 期货交易不怕错；最怕拖 20
1 个人怎样投资期货？ 21
2 期货炒作与股票的比较 21
七 彩票以小博大，休闲理财 22
第三章 家庭实物理财 22
一 房地产投资 22
1。 房地产投资的基本常识 22
2 房产投资的天时地利 23
3 如何发现具有升值潜力的房子 24
4 购房的基本步骤 25
5 二手房屋转让时需要缴纳多少个税？ 26
二 收藏理财 27
1 黄金和投资金币 27
2 珠宝 28
3 古玩 28
4 字画 29
5 邮票 30
第四章 现阶段家庭理财新渠道 30
一 券商集合理财 30
1 投资范围灵活 31
2 券商自有资金参与投资 31
3 投资门槛高，流动性差 31
二 人民币理财 31
三 信托理财 32
四 投资型保险 33
五 善用网络金融理财 34
六 手掌中的银行：简单易用的远程理财工具 35
第五章 科学规划家庭保险 35
一 选择适合您的险种 35
二 看清保险合同的条款 36
三 如何投保家庭财产保险 37
四 如何投保人身保险 38
五 保险理赔不糊涂 38
六 中途退保宜慎重 39
七 保险的日常管理 39
第六章 家庭贷款 40
一 贷款中的基本术语 40
二 巧用信用卡 41
1 信用卡办理 41
2 银行卡使用小常识 41
3 学会用明天的钱改善今天的生活 42
三 住房贷款 42
1 住房商业贷款 42
2 住房公积金贷款 43
3 住房组合贷款 43
四 汽车贷款 43
五 耐用消费品贷款 44
六 贷款日常管理 44
1 按期还款 44
2 提前还贷 45
3 到期结算 45
第七章 合理避税 45
一 选购保险保障 45
二 教育储蓄 45
三 投资基金 46
四 投资国债 46
五 人民币理财也避税 46
六 二手房转让免税 46
家庭是社会资源占有、支配和运用的基本单位。改革开放以来，社会经济得到了迅速的发展，家庭收入也与日俱增，随着房产、私家车、出国游等走入寻常百姓家，如何规划财富、如何让财富增值、如何享受财富等日渐成为每个家庭关注的话题。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值，通俗的来说，理财就是打理钱财，即赚钱、省钱、花钱之道。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足家庭各层次各成员的需求，从而拥有一个幸福的家庭，美好的生活。从这个意义上讲，每个家庭都需要科学理财与正确投资。
第一章 家庭投资常识
一 你不理财，财不理你
理财是一辈子的功课，它并不像市面上很多广告上形容的那样轻松。事实上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命赚钱的人，而是最精于管理金钱的人。他们除了懂得生财之道外，还懂得金钱的运作规律，借着不停地资金流动，创造出更多的财富。所以，谁懂得管理金钱，谁就可能成为最富有的人。那么什么是财富呢？在很多人眼中，财富就是金钱，即从发钞银行印制的一张张五颜六色、色彩夺目的钞票；一旦你拥有它，就可以买到心爱的东西，带来无穷的喜悦。1995年世界银行公布的广义的财富概念中，包含了“自然资本”、“生产资本”、“人力资本”、“社会资本”四大组要素。对家庭来说，财富是指各种能给其所有者带来实际价值利益的有形或无形的资产，如现金、债券、股票、基金、外汇、房产、车辆、贵重金属（黄金等）、文物、珠宝，以及专利技术、版权等。
面对当前股市“井喷”、 基金热炒等金融市场，和房价节节走风吹草动的楼市行情，这对每个家庭提出了更高的理财要求，计划经济时代那种“敲钟吃饭，签字领钱，按月存款”的理财方式，已绝对不能满足新的财富积累的要求。家庭需要规划，钱财需要打理，把手里仅有的钱变多，把富余的钱“炒”大，让我们不再为生计发愁，让我们的生活衣食无忧，这就是“你不理财，财不理你”。不要以为自己没有多少资产就不需要进行投资理财，真正的投资理财与资金大小没有关系。股神巴菲特是一位靠股市成为亿万富翁的美国人，也是世界排名第二的超级大富豪，想当初，巴菲特初出茅庐的时候也就只有200美元。巴菲特靠这么二百美元起家，我们为什么就不行呢？可以说，我们现在大部分人都已经站在比当初巴菲特更高的起点了。因此，大钱有大钱的理财方法，小财也有小财的投资方式，关键不在于钱有多少而是在于你的理财观点和投资方法是否正确。
二 投资理财越早越好
一个20岁的人如果每个月投资67元，假设年平均收益率为11％，那么在他65岁的时候就可拥有100万元资产，必成为百万富翁。如果这个20岁的人等到30岁时才开始投资，那么他为了在65岁时得到七位数的资产，他每个月就得投资202元。要是一直等到40岁甚至50岁时才开始投资，那么为了在65岁时得到100万元的资产，他每个月就需要分别投资629元和2180元。可见时间就是金钱，投资理财越早越好。同样的资金早10年投资回报将会有很大不同。所以越早投资也就越快获得财富。就算您早一天投资，也会比晚一天要好，这就是趁早投资理财的理由。让时间来给您创造财富吧！
理财要有计划。很多年轻人总认为理财是中年人的事，或是有钱人的事，其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不是很大，而与时间长短之间的关联性却很大。人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到为自己退休后的经济来源做准备，此时却为时已晚。因为时间不够长，无法使复利发挥作用。要让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间，所以理财活动越早越好，并养成持之以恒、长期等待的耐心。
三 确定理财目标
每个人都会有不同的愿望，有人希望去国外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。那么，家庭理财第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列举出这些愿望。有些愿望是不可能实现的，比如我在一年内要成为中国第一首富之类。像这类显然是一个遥不可及的愿望，我们排列愿望时，就应当把它排除，而只列举出具有可能实现的那一部分。下一步就把这些愿望逐步量化，比如我想更换一处更宽敞的住房，那么在确定其地段、面积等参数之后，就大致上可以得到一个具体化的金额。这样，将所有的愿望都进行具体化以后，那么实现你全部愿望的总金额就明确了。
实现全部的理财目标是一个长期的过程，甚至可能要花掉整整一生的时间来完成，我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标，然后围绕每一个具体的目标，制定详细的理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性，比如计划每月储蓄的金额，预测每年投资的收益等。同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。
四 记账：家庭理财第一步
记账就是要清楚记录钱的来拢去脉。家庭记账能使家庭人员对自家的经济收支及其结余心中有数，又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，为投资理财奠定基础。一般说来，家庭理财记帐要分为三类：
（1）理财记账本：其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式顺时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行逐笔记录，月末进行小结，年度作财务总结。
（2）发票档案本：主要保存购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给家庭带来损失时，购物发票无疑是家庭讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。
（3）金融资产档案本：能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，挂失，以便减少或避免经济损失，这实际上是家庭隐性理财的一个方面。银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。—个人或一个家庭都会有不测之需，要对付这些不测之需，需要认真进行理财规划，管好你的血汗钱。
俗话说：工欲善其事，必先利其器。要想处理好复杂的理财工作，使可支配的资金更有效地发挥作用取得更高收益，需要选个好帮手— 理财软件来帮忙，好的理财软件不仅使理财更加方便，而且能使理财活动持之以恒。目前可供参考的主要理财软件很多；如《家财通》家庭理财软件专业版2。31sp1（onlinedown/soft/29147。htm），能管理家庭的资产与负债，跟踪家庭经济状况的变化，为合理配置家庭资产实现财富的最大化提供帮助。家财通涵盖了与家庭相关的日常财务活动：日常收支、住房、汽车、物品、储蓄、保险、债权、债务、贷款、股票、基金、收藏及其他投资等等，还具有财务计划、事务提醒以及理财宝典、理财计算器等功能。
五 家庭理财投资行为
投资一定只做熟悉的事，如果投资一个产品或者一家公司，应该对其有一个比较充分的了解，因为冲动性投资，后悔的可能性会更大。在投资过程中一定要有“归零”心态，这一点同样不容易做到，打个比方说，一只股票从20元涨到25元，并且还有较大的上涨空间，一般投资者会认为，我20元都没买，25元也不买；相反，在下跌过程中，投资者会认为，涨到20元我没抛，现在跌到18元更不能抛。这两者都犯了一个错误，就是在与过去搏斗，而投资是与未来博奕，应看重未来，以现在为基础来判断未来。
六 理财能否找个管家？
“中国人越来越有钱，中国富人越来越多”，就连老外也开始羡慕国内生产富人的速度。老百姓私人财富急剧增长，对高效率的财富管理需求日趋强烈，但大多数家庭平时没有时间去研究理财产品，“私人理财”已成为目前社会最热门的话题和字眼。第三方理财最早出现在美国、加拿大等国家，我国则还处在起步阶段。第三方理财是金融服务经纪市场发展的必然结果。它一般是由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务基于中立的立场，不代表任何机构如保险公司、基金公司、银行等，也不仅仅代表单个消费者的利益。这种理财规划服务涉及范围内容广泛，包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面，以客户个性化、多元化和长期的理财需求为根据，为客户度身定制适合客户个人情况的理财方案。
从传统上来说，中国人通常具有财不外露的心态，往往把自己财产不是自己小心看护就是留给最亲近的家人管理，没有让外人管理和运做自己财产的传统。自己管理财