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高利率下 房贷族n种省钱之道-第1章

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2008年04月14日 16:19:49  来源:华夏时报  
 
 
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    〃花明天的钱圆今天的梦。〃无疑是大多数贷款买房人的真实写照。 

    随着央行前后七次的加息调控后,当初这批〃花明天钱〃的贷款人在供楼成本一再增加的情况下,似乎显得有些吃不消。 

    〃买房子的时候,银行的贷款利息还相对较低,所以每个月几千块钱的房贷算下来利息也并不多。〃作为众多房贷族中的一员,李女士2005年便选择了贷款购房,〃现在加息后,每个月我的利息比原来多了400多块钱,如果继续加息,还款的压力就更大了〃。 

    那么,对于众多的房贷族来说,如何能够减轻还款的压力,把每月按揭转变为每月理财呢?业内人士指出,房贷族们只要对目前的还款方式进行适当的调整,还是能够为每月不菲的月供省下一笔钱。 

  不同群体选择不同的还款方式 

    国内一家商业银行北京分行的理财顾问告诉本报记者,目前市场上各家银行推广的房贷品种,实际上大多数都是按照客户占用银行资金的时间计算出来的。〃对于客户来说,银行所指的'省钱'房贷产品只是相对于标准利率有所降低。〃该理财顾问表示,〃对购房者来说,最好在买房的同时,充分了解各家银行的房贷产品,提前为自己选择一款量身定做的房贷产品。〃 

    展恒理财研究员赵东则提醒房贷族,无论选择固定利率还是浮动利率,都应该提前做好风险的预期,〃固定利率贷款期限较短,还贷压力较大,如果提前还款需要支付一定的违约金〃。 

    赵东告诉记者,对于还款人来说,最好事先充分考虑当前的宏观调控市场、自身的收入水平,然后综合比较各家银行的具体利率标准等,选择最适合自己的还款方式,才能达到轻松还贷的目的。 

    中青年群体:等额本息还款 

    对大多数收入稳定的中青年购房者来说,等额本息还款是指每月支出相同的数额,不仅计算起来比较方便,而且也方便安排家庭财务规划,为提前还款做好准备。 

    记者了解到,这种还款方式也是目前大部分银行长期推荐的方式,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。 

    〃等额本息还款就是把借款人按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。〃招商银行亚运村营业部的一位工作人员向记者介绍说,但是由于利息不会随本金数额归还而减少,因此对于还款人来说,还款的总利息相对其他方式较高。 

    目前,包括中国银行、工商银行、深发展、东亚银行等大多数银行都推出了这种还款方式,购房者可以根据自己的实际情况选择各家银行的产品。 

  中老年群体:等额本金还款 

    〃等额本金还款方式由于一开始还款的压力比较大,相对于存款不多的年轻人,更加适合有一定经济基础的中老年群体〃。赵东介绍说,即便今后出现了收入减少的情况,由于还款的金额也逐渐减少,所以还款压力也并不大。 

    事实上,等额本金还款就是将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是由于前期支付的本金和利息较多,初期的还款压力很大。 

    与等额本息还款一样,等额本金还款也是目前大多数银行推出的房贷产品,选择范围相对比较广泛。 

    年轻夫妇:等额递增和等额递减 

    等额递增和等额递减也是目前多家银行主推的房贷方式。事实上,它是等额本息还款方式的另一种变体。〃这种方式就是把还款年限进行了细化分割,还款方式等同于等额本息。〃招商银行的工作人员介绍说,而它们的区别就在于,每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。 

    〃通常我们建议一些中老年购房者选择等额递减的方式,而对于一些年轻的购房者,等额递增的方式则更加适合他们。〃 

    收入不稳定:按期付息还本 

    除了上述两种方式外,按期付息还本是专门针对收入不稳定的群体推出的还款方式。 

    借款人可以自主决定还款额和按月、季度或年等时间间隔。〃其实这就是贷款人按照不同财务状况,把每个月要还的钱凑成几个月一起还。〃上述工作人员介绍说,类似〃季度还〃业务就是针对收入不稳定的人推出的。 

    〃如果购房者每个月的收入不固定,可以根据自己的工作情况,把一个月的压力分摊进几个月,可以减少还款滞纳的情况。〃赵东说。 

    还款压力大:固定利率锁定风险 

    在目前国内加息预期强烈的情况下,银行理财顾问建议,购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款,〃这样,不论贷款期内市场利率如何变动,借款人都能按照固定利率支付利息,不会受加息的影响。〃 

    深圳发展银行北京分行审批室经理王彤也表示,相对于其他的还款方式,固定利率比较适合还款压力相对较大的群体,〃一是这种方式可以锁定未来利率上升的风险,二是能够节省利息,缓解了借款人的还款压力〃。 

    王彤告诉记者,以目前该行推出的〃固定利率气球贷〃为例,如果贷款50万元的话,30年贷款月供3885元,如果采用3年气球贷,那么月还款就降为3780元,每月至少可节省105元,〃如果明后两年利率每年上浮0。27%,那么3年算下来,可节省8919元。〃王彤解释说,〃这也意味着加息的次数越多,这种固定利率方式节省的利息越多。〃 

    赵东表示,如果购房者选择固定利率,那么就利率锁定期限而言,不宜过长,也不宜过短。〃就目前形势而言,固定利率部分的期限在3至5年比较稳妥。〃赵东说,在考虑今后降息可能的同时,也要考虑今后的加息可能。〃还款初期,固定利率房贷的成本比浮动利率高,如果利率锁定期限太短,就很可能得不偿失。〃 

    目前,市场上只有深圳发展银行、工商银行、光大银行、中国银行、建设银行和招商银行等几家银行推出了固定利率贷款项目,房贷族如果选择这种还款方式,最好充分比较几家银行的利率后再进行选择。 

  房贷小知识 

    目前购房者可以选择的房贷主要有三种方式:商业贷款、住房公积金贷款和组合贷款。作为大多数购房者所选择的商业贷款,提供给购房者的优惠也是实实在在的。 

    按照目前的政策,购房者在享受第一套住房基准利率基础上利率下浮15%的优惠后,不限制贷款金额,只要符合贷款比例要求即可,新房和二手房按照该政策执行。需要注意的是,面积小于或等于90平方米的住房,最多只能贷到总购房款的80%;而大于90平方米的住房这个比例则降为总购房款的70%。 

    如果购房者购买的是第二套住房,那么除了需要首付总购房款的40%以外,贷款利率还将在基准利率基础上上浮10%。 

 
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